저축 목표 계산기

최종 업데이트: 2026-05-19

월 저축액은 어떻게 계산하나요?

저축 목표 달성에 필요한 월 저축액은 목표 금액에서 이미 모아 둔 초기 잔액의 복리 성장분을 차감한 나머지를, 정해진 기간 동안 매월 같은 금액으로 적립해 채우는 구조로 계산합니다. 즉 일시금의 미래가치와 매월 적립하는 연금의 미래가치를 결합한 값입니다.

계산 원리

두 가지 표준 금융 공식을 조합합니다. 먼저 초기 잔액을 복리 미래가치 공식으로 기간 종료 시점까지 투영합니다.

초기 잔액의 만기 가치 = 초기 잔액 × (1 + 월 이자율)^(개월 수)

이 값을 목표 금액에서 차감한 나머지를 매월 등액 저축으로 채웁니다. 금융에서는 이렇게 일정 기간 동안 일정액을 적립해 목표액을 마련하는 방식을 감채기금(減債基金, sinking fund)이라고 합니다.

필요 월 저축액 = 잔여 금액 × 월 이자율 ÷ ((1 + 월 이자율)^개월 수 − 1)

초기 잔액의 성장만으로 목표를 달성할 수 있는 경우 월 저축액은 0이 됩니다.

계산 예시: 신차 구매 자금 마련

목표: 3,000만 원 (국산 중형 신차 구매) 초기 잔액: 500만 원 (현재 목적별 저축 잔액) 연 이자율: 3.5 % (인터넷 전문은행 정기예금) 기간: 3년 (36개월)

1. 월 이자율: 3.5 % ÷ 12 ≈ 0.292 %
2. 초기 잔액의 만기 가치: 5,000,000 × (1.00292)^36 ≈ 556만 원
3. 잔여 금액: 3,000만 − 556만 = 2,444만 원
4. 필요 월 저축액: 2,444만 × 0.00292 ÷ ((1.00292)^36 − 1) ≈ 약 65만 원/월

3년간 총 납입액은 약 2,322만 원이고, 나머지 약 178만 원은 이자로 충당됩니다. 이는 약 3개월치 저축액에 해당하는 금액입니다.

초기 잔액이 액면가 이상으로 기여하는 이유

목표 금액에서 초기 잔액을 단순히 빼는 방식은 복리 효과를 반영하지 못합니다. 초기에 맡긴 자금은 기간 내내 이자를 발생시키기 때문입니다. 3.5 %로 3년 운용한 500만 원은 약 556만 원이 되므로, 목표 달성에는 500만 원이 아니라 556만 원이 기여하는 셈입니다.

따라서 같은 금액이라도 일찍 저축에 넣을수록 복리가 작동하는 기간이 길어집니다. 연말 상여금, 세금 환급액, 증여금처럼 목돈이 생긴 시점에 저축에 투입하면 남은 기간 동안 이자가 더 오래 누적됩니다.

국내 주요 저축 수단과 금리 (2025년 기준)

안전 자산 위주로 운용할 경우 참고할 수 있는 금리 수준입니다.

• 인터넷 전문은행 예·적금: 3–4 % (카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 등)
• 시중은행 정기예금: 3–3.5 % (하나, 국민, 신한, 우리은행 등)
• 국채 (3년): 3–3.5 % 내외 (시장금리에 따라 변동)
• MMF (머니마켓펀드): 3–3.5 % 내외, 하루 단위 입출금 가능
• 이자율 0 %: 최악의 시나리오를 확인하거나 안전 마진을 두고 싶을 때 사용

적용 시 유의점

5년 이내에 사용할 자금이라면 주식·ETF의 기대수익률(7–10 %)을 입력값으로 쓰는 것은 적절하지 않습니다. 단기 급락이 발생하면 목표 시점에 자금이 부족해질 수 있어, 안전 자산 기준의 보수적인 금리를 적용하는 것이 일반적입니다. 금리가 높고 기간이 길수록 이자가 목표 달성에 기여하는 비중은 커지지만, 그만큼 금리 변동의 영향도 함께 커집니다.

유의 사항

이 계산기는 매월 동일한 금액을 납입하고 고정 명목 금리로 월 복리 계산하며 기말 납입 방식을 전제합니다. 실제 금리는 변동될 수 있으며, 수수료·세금(이자소득세 15.4 % 등)으로 실질 수익률이 낮아질 수 있습니다. 제시된 수치는 참고용 시뮬레이션이며 금융 투자 조언이 아닙니다. 구체적인 재무 계획은 금융투자업 등록 전문가나 금융기관 상담창구를 이용하시기 바랍니다.