저축률 계산기

최종 업데이트: 2026-05-14

저축률의 정의

저축률은 세후 소득 가운데 소비하지 않고 저축·투자하는 금액의 비율입니다. 개인 재무에서 직접 통제할 수 있는 몇 안 되는 변수로, 한정적으로만 조정할 수 있는 투자 수익률과 달리 본인의 결정으로 좌우됩니다.

$\text{저축률} = \frac{\text{소득} - \text{지출}}{\text{소득}}$

통계청 가계금융복지조사 기준으로 한국 가구의 평균 저축률은 소득의 약 10–15% 수준입니다. 재정적 자유·조기 은퇴(FIRE) 운동에서는 50% 이상을 목표로 삼는 경우가 많습니다.

재정적 자유의 의미

재정적 자유(FI)란 일하지 않아도 투자 자산에서 나오는 수익만으로 생활비를 영구적으로 충당할 수 있는 상태입니다. 이때 필요한 목표 포트폴리오 규모를 FI 목표 자산이라고 하며, 연간 지출을 인출률(은퇴 후 매년 포트폴리오에서 인출하는 비율)로 나눈 값입니다.

$\text{FI 목표 자산} = \frac{E}{w}$

여기서 $E$는 연간 지출, $w$는 인출률입니다.

기본 인출률 **4%**는 트리니티 연구에서 도출된 «4% 법칙»으로, 분산 투자 포트폴리오가 과거 30년 은퇴 기간 동안 연 4% 인출을 감당해 온 데서 비롯합니다. 4%에서 FI 목표 자산은 연간 지출의 25배($1 \div 0.04 = 25$)가 됩니다.

목표 자산에 도달하는 데 걸리는 시간은 저축률과 투자 수익률로 결정됩니다.

$T_{FI} = \frac{\ln\!\left(1 + \frac{\text{FI 목표 자산} \times r}{S}\right)}{\ln(1 + r)}$

$S$는 연간 저축액, $r$은 실질(인플레이션 조정) 연간 수익률입니다.

계산 예시

연간 지출이 3,600만 원인 경우, 인출률 4%에서 FI 목표 자산은 3,600만 원 ÷ 0.04 = 9억 원입니다. 연간 소득이 6,000만 원이면 연간 저축액은 6,000만 원 − 3,600만 원 = 2,400만 원이고, 저축률은 2,400만 원 ÷ 6,000만 원 = 40%입니다. 실질 수익률 7%를 적용하면 이 저축률에서는 약 22년 만에 9억 원에 도달합니다.

저축률과 도달 연수의 관계

실질 수익률 7%(분산 투자 주식 포트폴리오의 일반적인 가정)를 기준으로 한 저축률별 도달 연수입니다.

이 관계는 비선형이어서 저축률이 높을수록 단축 효과가 커집니다. 저축률을 20%에서 40%로 두 배 올리면 도달 기간은 15년 단축됩니다.

인출률 선택

4% 법칙은 미국 과거 시장 데이터(Bengen 1994, 트리니티 연구 1998)에서 비롯한 경험칙이며, 30년 은퇴 기간에는 잘 들어맞지만 보장은 아닙니다. 다음과 같은 경우에는 더 낮은 인출률을 적용하는 것이 일반적입니다.

• 은퇴 기간이 30년보다 훨씬 길어질 수 있는 경우(조기 은퇴)
• 포트폴리오가 장기 수익률 이력이 약한 시장에 치우친 경우
• 수익률 순서 위험에 대비해 더 넓은 안전 마진을 두려는 경우

인출률을 4%에서 3.5%로 낮추면 FI 목표 자산이 지출의 25배에서 28.6배로 올라가며, 목표 금액과 도달 연수 모두에 의미 있는 차이가 생깁니다. 3%에서는 33배가 됩니다.

계산기 사용법

1. 세후 연간 소득을 입력합니다(급여, 프리랜서, 임대 수입 등 모든 출처 합산).
2. 연간 지출을 입력합니다(주거비, 식비, 교통비, 보험료, 여가비 등 모두 포함).
3. 필요하면 실질 수익률을 조정합니다(분산 투자 주식 포트폴리오는 5–7%가 일반적이며, 명목 수익률에서 예상 물가상승률을 뺍니다).
4. 인출률을 설정합니다(기본값 4%, 더 보수적인 FI 목표를 원하면 낮춤).

계산기는 연간 저축액, 저축률, FI 목표 자산, 재정적 자유까지의 추정 연수를 산출합니다.