Dernière mise à jour : 2026-05-09

La mensualité d'un prêt

La mensualité d'un prêt amortissable à mensualités constantes est le montant fixe versé à chaque échéance, qui couvre à la fois une part d'intérêts calculée sur le capital restant dû et une part de remboursement du capital. Sur la durée du prêt, ces mensualités soldent intégralement le capital emprunté et les intérêts.

Cette calculatrice traite tout prêt amortissable à taux fixe et capitalisation mensuelle : prêt auto, prêt personnel, prêt étudiant garanti par l'État, prêt professionnel à taux fixe. Pour un prêt immobilier, qui ajoute à la mensualité l'assurance emprunteur, la taxe foncière et les charges de copropriété, utilisez le simulateur de crédit immobilier proposé par votre établissement bancaire, car ces frais varient selon l'organisme prêteur.

Mécanisme de l'amortissement

À chaque échéance, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. En début de prêt, ce capital est à son maximum, donc la part d'intérêts dans la mensualité est élevée et la part de remboursement du capital est faible. À mesure que le capital diminue, les intérêts mensuels suivent, et la part affectée au capital augmente échéance après échéance. La réduction du capital s'accélère ainsi vers la fin du prêt.

Cette structure explique l'effet d'un remboursement anticipé : chaque euro retiré du capital en début de prêt réduit les intérêts sur l'ensemble des échéances restantes. Le même montant versé en fin de prêt agit sur un capital déjà faible et sur peu d'échéances, donc son effet est moindre.

Formule

Pour un capital $L$, un taux annuel $r$ et une durée $t$ en années (soit $n = 12t$ mois), la mensualité s'obtient par la formule PMT standard :

Le capital restant dû après $m$ mois, avec une mensualité effective $\text{PMT}_\text{eff} = \text{PMT} + \text{supplément}$, vaut :

Avec un versement supplémentaire mensuel constant, la durée effective $n^\*$ vérifie $B(n^\*) = 0$ :

Les expressions $B(m)$ et $n^\*$ supposent que le versement supplémentaire est affecté au capital. Certaines banques l'imputent sur la prochaine échéance, ce qui ne réduit pas le coût total des intérêts ; l'offre de prêt précise la convention applicable.

Exemple chiffré

Soit un prêt auto de 25 000 € à un taux nominal de 7,5 % sur 5 ans. Le taux périodique est le taux annuel divisé par douze, soit 0,625 % par mois, appliqué sur 60 échéances. La formule PMT donne une mensualité d'environ 501 €. Sur 60 échéances, le total versé atteint près de 30 060 €, soit un coût total des intérêts d'environ 5 060 €.

En portant la durée à 7 ans (84 échéances) au même taux, la mensualité tombe à environ 383 €, mais le coût total des intérêts grimpe à près de 7 210 €. La mensualité plus faible se paie par un coût total nettement supérieur : c'est l'arbitrage central de toute décision de durée.

Plusieurs devises

La calculatrice accepte l'euro, le dollar américain, le yen et la livre sterling. Le calcul est identique pour chaque devise ; le sélecteur applique la même formule fermée. Cela permet de comparer un prêt libellé en euros et un prêt en dollars, par exemple en situation d'expatriation ou de double résidence.

Comparer plusieurs offres et arbitrer un remboursement anticipé

La vue scénarios place plusieurs offres côte à côte. Une démarche pratique :

1. Saisir les paramètres de l'offre A (taux, durée, remboursement anticipé éventuel).
2. Enregistrer le scénario sous un libellé explicite, par exemple « 4,5 % / 60 mois ».
3. Modifier les paramètres pour l'offre B, puis enregistrer.
4. Répéter pour l'offre C.

Les cartes affichent la mensualité, le coût total des intérêts et le tableau d'amortissement en parallèle. Pour des prêts de durées différentes, le coût total des intérêts est en général le critère décisif : une mensualité plus faible sur une durée plus longue masque souvent un coût total plus élevé.

Pour décider d'un remboursement anticipé, une règle générale s'applique : si le taux du prêt dépasse le rendement net de fiscalité atteignable sur un placement, le remboursement réduit le coût global. Aux ordres de grandeur de 2026, cela favorise le remboursement des prêts auto (4–6 %), des prêts personnels (5–10 % selon profil) et plus encore des crédits renouvelables, dont les taux restent à deux chiffres. À l'inverse, un prêt étudiant subventionné (1–2 %) ou un prêt immobilier à 2–3 % se rembourse rarement par anticipation lorsque l'emprunteur dispose d'une capacité d'épargne fiscalement avantageuse non utilisée (plan d'épargne en actions, assurance-vie en gestion pilotée).

Cette calculatrice fournit le côté prêt ; Calculateur d'Objectif d'Épargne et Calculateur d'intérêts composés fournissent le côté placement, ce qui permet de comparer les deux options.