Dernière mise à jour : 2026-05-06

Définition

Le remboursement d'un crédit renouvelable (carte de crédit) est l'extinction progressive d'un encours portant intérêt à un taux annuel effectif global (TAEG) élevé. Chaque mois, l'émetteur applique un intérêt à l'encours restant ; la mensualité versée couvre d'abord cet intérêt, et seul le surplus réduit le capital. Le TAEG d'un crédit renouvelable se situe souvent entre 15 % et 25 % selon les émetteurs, soit environ dix fois le taux d'un crédit immobilier et trois à quatre fois celui d'un crédit à la consommation amortissable classique.

Mécanisme

À chaque échéance, l'intérêt du mois vaut l'encours multiplié par le taux mensuel, c'est-à-dire le TAEG divisé par douze. La mensualité se décompose en deux parts : la part d'intérêt, qui rémunère l'émetteur sans rien rembourser, et la part de capital, qui réduit l'encours. Quand la mensualité est à peine supérieure à l'intérêt du mois, la part de capital est faible et l'encours décroît lentement ; le remboursement s'étale alors sur plusieurs années et le coût total des intérêts grimpe. Quand la mensualité augmente, la part de capital augmente plus que proportionnellement, car chaque euro de capital remboursé supprime aussi tous les intérêts futurs qu'il aurait générés.

La formule

Pour un encours $B$, une mensualité $P$ et un taux annuel $r$, le nombre de mois nécessaires à l'extinction est :

$n = -\frac{\log\left(1 - \frac{B \cdot r/12}{P}\right)}{\log\left(1 + \frac{r}{12}\right)}$

Le décaissement total est $P \times n$, et le coût total des intérêts est $P \times n - B$. La formule n'a de solution que si la mensualité dépasse l'intérêt du premier mois ($P > B \cdot r/12$) ; sinon l'encours croît indéfiniment et le calculateur signale ce cas.

Exemple chiffré

Sur un encours de 5 000 € à 20 % de TAEG :

• Intérêt du premier mois : $5\,000 \times 20\,\%/12 \approx 83$ €.
• Avec une mensualité minimale de 150 €, la part de capital du premier mois vaut 150 − 83 = 67 €, soit moins de la moitié de la mensualité.

Plus de la moitié de la première mensualité part donc en intérêts. À ce rythme, l'extinction prend plus de 4 ans et les intérêts cumulés avoisinent 2 360 €, soit près de la moitié de l'encours initial.

Mensualité minimale

La mensualité minimale du crédit renouvelable est typiquement calculée comme un pourcentage de l'encours, souvent entre 1 et 5 % selon l'émetteur, additionné des intérêts du mois, avec un montant plancher. Comme ce pourcentage est faible, les premières mensualités partent presque entièrement en intérêts et le solde décroît lentement. Le mode minimum du sélecteur en haut du calculateur reproduit ce scénario : il suffit de régler le pourcentage et le plancher de la carte pour que le calculateur trace la courbe d'encours sur la durée totale et affiche les intérêts cumulés réels — typiquement 1,5 à 2 fois l'encours initial.

De nombreux pays ont instauré des règles imposant un amortissement minimal du capital à chaque échéance, ou une durée maximale pour le crédit renouvelable. La conformité du contrat à la réglementation locale en vigueur mérite d'être vérifiée.

Effet d'un doublement de la mensualité

Pour la même dette de 5 000 € à 20 % de TAEG :

Passer de 150 € à 300 € par mois — un simple doublement — réduit les intérêts totaux de plus de 60 %. L'effet de levier vient de ce que chaque euro supplémentaire de mensualité réduit à la fois le capital restant dû et tous les intérêts futurs que ce capital aurait produits.

Application et limites

Estimer la durée réelle de la dette

En saisissant l'encours actuel, le TAEG du contrat et la mensualité réellement versée, le calculateur renvoie le nombre de mois restant et le coût en intérêts. Ce nombre de mois constitue un repère concret pour arbitrer entre maintenir le rythme actuel et l'accélérer.

Rachat de crédits ou prêt personnel

Lorsque plus de 18 mois restent à courir, le rachat ou la souscription d'un crédit à la consommation amortissable mérite d'être étudié :

• Crédit à la consommation amortissable : TAEG généralement entre 4 et 10 % selon l'établissement et le profil emprunteur.
• Rachat de crédits : regroupe plusieurs lignes en une mensualité unique, souvent à un TAEG inférieur au renouvelable.

Saisir le nouveau TAEG dans le calculateur permet de comparer les intérêts totaux. Même en intégrant les frais de dossier (souvent 1 à 2 %), l'économie représente typiquement plusieurs centaines à quelques milliers d'euros sur la durée restante.

Taux d'usure et plafonds légaux

La plupart des pays réglementent le taux maximal applicable au crédit à la consommation. Ces plafonds, révisés périodiquement par les autorités monétaires ou financières compétentes, varient selon le montant et la nature du crédit. Un contrat dépassant le taux légal maximal peut être nul de plein droit pour la partie excédentaire ; la consultation du contrat et de la réglementation applicable est recommandée lorsque le TAEG de la carte s'en approche.

Avalanche ou boule de neige

En présence de plusieurs cartes, deux stratégies d'ordre de remboursement coexistent :

• Avalanche : commencer par la carte au TAEG le plus élevé, ce qui minimise mathématiquement les intérêts.
• Boule de neige : commencer par le plus petit encours, ce qui est psychologiquement plus motivant.

La recherche en économie comportementale (Gal & McShane, 2012) montre que la boule de neige donne souvent de meilleurs résultats en pratique, parce que les personnes la tiennent dans la durée. Simuler les deux scénarios permet de retenir celui qui sera réellement maintenu.

Ce que le calculateur ne couvre pas

• Intérêts de retard et frais d'incident : un impayé déclenche des intérêts de retard (souvent +2 à +5 points sur le TAEG contractuel) et peut entraîner un fichage dans le registre des incidents de crédit applicable dans le pays concerné.
• Variations de taux : la plupart des contrats renouvelables prévoient une révisabilité du taux. Le calcul suppose le taux fixe saisi.
• Frais accessoires : assurance emprunteur facultative, frais de tenue de compte, commissions d'intervention. Saisir directement le TAEG du contrat agrège la majorité de ces coûts.
• Effet sur la capacité d'emprunt : des encours élevés pèsent sur la capacité d'emprunt future (immobilier, automobile).

Solder un crédit renouvelable à 20 % équivaut mathématiquement à un placement de rendement 20 % sans risque, niveau que peu d'investissements atteignent de manière régulière. Lorsque la situation est bloquée, les organismes spécialisés dans le traitement du surendettement — tels que la commission de surendettement de la Banque de France ou des associations d'aide aux particuliers selon le pays — proposent un accompagnement pouvant déboucher sur un rééchelonnement ou un effacement partiel des dettes.

Une fois la carte soldée, rediriger la même mensualité vers un compte d'épargne à long terme ou un placement indexé capitalise sur l'effort déjà consenti. La Calculateur d'objectif d'épargne projette ce que devient cette mensualité sur 20 ans à 5 % de rendement attendu.