حاسبة نسبة الدين إلى الدخل
المدخلات
| الدخل الشهري الإجمالي | 5,000 $ |
|---|---|
| تكلفة السكن الشهرية | 1,200 $ |
| أقساط ديون أخرى شهرية | 200 $ |
حاسبة نسبة الدين إلى الدخل
احسب نسبتَي الدين إلى الدخل الأمامية والإجمالية — المؤشران الرئيسيان اللذان تستخدمهما البنوك في تقييم طلبات التمويل العقاري والقروض.
المدخلات
الدخل الشهري الإجمالي
الأقساط الشهرية
النتائج
أدخل قيمة لعرض النتائج.
تفاصيل
معايير الإقراض
نسبة السكن أقل من 28 %، أي أن تكلفة السكن في مستوى مقبول نسبةً إلى الدخل الشهري الإجمالي.
ما هي نسبة الدين إلى الدخل؟
نسبة الدين إلى الدخل هي النسبة المئوية من الدخل الشهري الإجمالي المُخصَّصة لسداد الالتزامات الائتمانية الدورية. تعتمدها البنوك مؤشرًا رئيسيًا في تقييم طلبات التمويل العقاري والقروض الشخصية، لأنها تقيس القدرة الفعلية على تحمّل أقساط إضافية بصرف النظر عن التصنيف الائتماني.
نسبة الدين الأمامية والإجمالية
تُظهر هذه الحاسبة مؤشرَين متكاملَين.
نسبة السكن (الأمامية): تشمل فقط تكاليف السكن — قسط الرهن العقاري أو التمويل السكني (الإسلامي أو التقليدي)، مضافًا إليه الرسوم العقارية المقسّطة وأقساط التأمين. تقيس ثقل السكن على الدخل بمعزل عن بقية الالتزامات.
نسبة الدين الإجمالية: تجمع كل الأقساط الشهرية — السكن والسيارة والقرض الشخصي والحد الأدنى لسداد البطاقات الائتمانية. هذه هي النسبة التي تُولي لها البنوك اهتمامها الأكبر في قرار الإقراض.
صيغة الحساب
تُحسب النسبة بقسمة إجمالي الأقساط الشهرية على الدخل الشهري الإجمالي، ثم ضرب الناتج في مئة للحصول على نسبة مئوية:
نسبة الدين إلى الدخل=الدخل الشهري الإجماليإجمالي الأقساط الشهرية×100ولحساب النسبة الأمامية تُستبدل تكلفة السكن بإجمالي الأقساط في البسط، مع إبقاء الدخل الإجمالي في المقام نفسه.
مثال: موظف براتب شهري إجمالي 15 000 وحدة نقدية يسدد قسط تمويل سكني بـ 3 500 وقسط سيارة بـ 1 000 شهريًا، فيبلغ إجمالي أقساطه 4 500:
15,0004,500×100=30%هذه النسبة (30 %) تقع ضمن الحد المقبول وفق المعيار التقليدي (36 % إجمالية)، وضمن الحد المعتمد لدى معظم البنوك المركزية في المنطقة.
معايير الحدود المعتمدة
تتباين حدود نسبة الدين إلى الدخل تباينًا ملحوظًا بين الجهات والدول. يُستخدم المعيار التقليدي الأمريكي (28 % للنسبة الأمامية و36 % للإجمالية) مرجعًا حسابيًا شائعًا في أدوات التقييم المالي. وفيما يلي نماذج من عدة جهات رقابية:
| الجهة / الدولة | الحد المعتمد |
|---|---|
| معيار الرهن العقاري التقليدي (الولايات المتحدة) | 28 % أمامية — 36 % إجمالية (القاعدة المرجعية) |
| مؤسسة النقد السعودية (ساما) | 33 % للدخل الشهري دون 15 000 ريال — 45 % فوقه |
| مصرف الإمارات المركزي | 50 % من إجمالي الدخل للمقيمين |
| بنك قطر المركزي | 75 % (شامل الدخل الإضافي) |
| بنك مصر المركزي | 35–40 % تبعًا لنوع القرض |
| بنك المغرب | 40–50 % للقروض العقارية |
تتباين المعايير تباينًا ملحوظًا بين الدول؛ لذا يُنصح دائمًا بمراجعة البنك مباشرةً للاطلاع على الحد المطبَّق.
التمويل الإسلامي ونسبة الدين إلى الدخل
في عقود المرابحة والإجارة والمشاركة، لا تدخل الفائدة في الحسبة، غير أن نسبة الدين إلى الدخل تُحسب على أساس هامش الربح الشهري أو قيمة الأجرة الشهرية بالمنطق الرياضي ذاته. المصارف الإسلامية ملزمة أيضًا بضمان القدرة على السداد، وتستخدم نسبة مماثلة في تقييمها الائتماني.
ما الذي يُدرَج في الحساب وما الذي يُستثنى
يُدرَج:
- قسط التمويل السكني الشهري (أصل + فائدة أو هامش ربح)
- قسط تمويل السيارة
- الحد الأدنى لسداد البطاقات الائتمانية
- أقساط القروض الشخصية والدراسية
لا يُدرَج:
- فواتير الكهرباء والماء والاتصالات
- نفقات المعيشة اليومية والتغذية
- الاشتراكات والتأمين الصحي
تحسين نسبة الدين إلى الدخل
نسبة الدين إلى الدخل كسر له طرفان يمكن التأثير في كل منهما: بسطٌ يمثل الأقساط، ومقامٌ يمثل الدخل.
تخفيض البسط (تقليل الديون)
- تسديد بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة أولاً
- توحيد القروض المتعددة في تسهيل واحد بقسط أقل
- تخفيض مبلغ التمويل المطلوب برفع الدفعة المقدمة
رفع المقام (زيادة الدخل)
- احتساب الدخل الإضافي (عمولات، إيرادات إيجارية) في الملف التمويلي
- التقدم بطلب مشترك مع شريك أو كفيل لتجميع الدخلين
- الانتظار حتى إتمام ترقية وظيفية أو رفع راتب قبل التقديم
الأسئلة الشائعة (FAQ)
ما المقصود بنسبة الدين إلى الدخل؟
نسبة الدين إلى الدخل هي النسبة المئوية من الدخل الشهري الإجمالي التي تُخصَّص لسداد الديون. وهي المؤشر الرئيسي الذي تعتمده البنوك لتقييم قدرة المقترض على تحمّل قرض جديد. وعلى خلاف التصنيف الائتماني، فإن هذه النسبة حسابية بحتة، وتنخفض برفع الدخل أو تسديد الديون القائمة.
ما الفرق بين نسبة الدين الأمامية والإجمالية؟
تشمل نسبة الدين الأمامية تكاليف السكن فقط. أما النسبة الإجمالية فتشمل جميع أقساط الديون الدورية بما فيها السكن. تهتم البنوك في الغالب بالنسبة الإجمالية لأنها تعكس العبء المالي الكامل. وتكتسب النسبة الأمامية أهمية خاصة في تأهيل طلبات التمويل العقاري.
ما الحدود المعتمدة لدى المصارف لنسبة الدين إلى الدخل؟
في المملكة العربية السعودية، تحدد مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) سقفًا للاستقطاع بنسبة 33 % للموظفين ذوي الدخل المنخفض، وصولًا إلى 45 % لمن يتقاضون رواتب مرتفعة.
تعتمد كثير من البنوك المركزية في المنطقة معايير مماثلة تتراوح بين 35 % و50 %. وتتباين المعايير من دولة إلى أخرى وفق نوع القرض، لذا يُنصح بمراجعة البنك مباشرةً.
إخلاء المسؤولية
تتفاوت معايير نسبة الدين إلى الدخل بحسب المؤسسة المصرفية ونوع القرض والدولة. تُستخدم معايير التمويل التقليدي مرجعًا حسابيًا في هذه الأداة. هذا التطبيق للأغراض التعليمية فحسب، ولا يُعدّ موافقةً مسبقة على منح تمويل أو استشارة مالية.