حاسبة القسط الشهري للقرض
المدخلات
| قيمة القرض | 25,000 $ |
|---|---|
| معدل الفائدة السنوية | 7.5 % |
| مدة القرض | 5 سنة |
| سداد شهري إضافي | 0 $ |
| سداد جزئي دفعة واحدة | 0 $ |
| سنة السداد الجزئي | 0 سنة |
الرسم البياني
حاسبة القسط الشهري للقرض
احسب القسط الشهري وإجمالي الفوائد وجدول السداد لأي قرض بفائدة ثابتة وقسط ثابت — قرض سيارة أو قرض شخصي أو قرض دراسي أو تمويل تجاري.
المدخلات
شروط القرض
سداد إضافي (اختياري)
النتائج
أدخل قيمة لعرض النتائج.
الملخص
بقيمة قرض 25,000 $ ومعدل فائدة 7.5 % ومدة 5 سنة سنوات، يبلغ القسط الشهري ...، ويصل إجمالي الفوائد إلى ....
السيناريوهات
احفظ المدخلات الحالية كسيناريو لتقارن عدة حالات جنبًا إلى جنب.
ما هو القسط الشهري للقرض؟
القسط الشهري للقرض ذي الفائدة الثابتة والقسط الثابت هو المبلغ الدوري الذي يُسدَّد كل شهر ليُطفأ القرض بالكامل عند نهاية مدته، بحيث يغطي كل قسط جزءًا من الفائدة المستحقة على الرصيد المتبقي وجزءًا من أصل الدين. يبقى القسط ثابتًا طوال المدة، بينما يتغير توزيعه بين الفائدة والأصل من شهر لآخر.
تنطبق هذه الحاسبة على كل قرض كلاسيكي بقسط ثابت وتركيب شهري للفائدة: قروض السيارات، والقروض الشخصية، والقروض الدراسية، والتمويل التجاري قصير الأجل. أما التمويل العقاري — الذي يضيف التأمين على المسكن والرسوم الإدارية ورسوم التسجيل — فلديه حاسبة منفصلة.
آلية احتساب القسط
يتكوَّن كل قسط من شقين: فائدة الشهر، التي تُحتسب على الرصيد المتبقي في بداية الشهر، وجزء من الأصل يساوي ما تبقى من القسط بعد خصم الفائدة. في بداية القرض يكون الرصيد المتبقي مرتفعًا، فتكون فائدة الشهر كبيرة ويُستقطع جزء يسير فقط من الأصل. ومع تقدم السداد ينخفض الرصيد، فتنخفض الفائدة ويزداد نصيب الأصل من كل قسط — وهو ما يجعل الرصيد ينخفض بوتيرة متسارعة قرب نهاية المدة.
تُحدَّد قيمة القسط الثابت بحيث تؤدي هذه المتتالية إلى رصيد صفري عند نهاية المدة بالضبط، وهذا الشرط هو ما تشتق منه الصيغة الرياضية.
الصيغة الرياضية
لتكن قيمة القرض ، ومعدل الفائدة السنوية ، والمدة بالسنوات (أي $n = 12t$ شهرًا). يُحسب القسط الشهري عبر صيغة القسط الثابت (PMT):
PMT=L⋅(1+r/12)n−1r/12⋅(1+r/12)nويبلغ إجمالي الفوائد المدفوعة طوال المدة حاصلَ ضرب القسط في عدد الأشهر مطروحًا منه قيمة القرض، أي .
وعند وجود سداد شهري إضافي بحيث يصبح القسط الفعلي ، يكون الرصيد المتبقي بعد شهرًا:
B(m)=max(0,L⋅(1+r/12)m−PMTeff⋅r/12(1+r/12)m−1)وإذا أُضيفت دفعة ثابتة كل شهر، فإن مدة السداد الجديدة هي حل المعادلة :
n\*=ln(1+r/12)ln(PMTeff−L⋅r/12PMTeff)تفترض كلتا الصيغتين أن المبلغ الإضافي يُخصم من الأصل شهريًا. بعض البنوك تعتبر الزيادة دفعة مقدَّمة عن الشهر التالي، فلا يتقلَّص الأجل في هذه الحالة، ويُستحسن التحقق من معاملة المصرف للمبلغ الإضافي.
مثال محسوب
قرض سيارة قيمته 25,000 وحدة بمعدل فائدة سنوية 7.5 ٪ ومدة 5 سنوات (60 شهرًا). الفائدة الشهرية هي . بتطبيق صيغة القسط الثابت يبلغ القسط الشهري نحو 500.95 وحدة. على مدى 60 شهرًا يُسدَّد إجمالي نحو 30,057 وحدة، منها نحو 5,057 وحدة فوائد.
في الشهر الأول تبلغ الفائدة 156.25 وحدة (أي 25,000 × 0.00625)، فيذهب نحو 344.70 وحدة فقط إلى الأصل. أما في الشهر الأخير فتكون الفائدة بضع وحدات فقط، ويذهب معظم القسط إلى الأصل. هذا التحوُّل التدريجي في توزيع القسط هو ما يجعل السداد الإضافي المبكر أعلى مردودًا من المتأخر.
الأقساط الأولى فائدة في معظمها
يوضح منحنى السداد أن الرصيد المتبقي في بداية القرض مرتفع، ومن ثَمَّ تكون فائدة الشهر كبيرة، فيذهب الجزء الأكبر من القسط لتغطية الفائدة ويُستقطع جزء يسير من الأصل. ومع تقدم السداد ينخفض الرصيد، فتقل الفائدة ويزداد نصيب الأصل من كل قسط.
ولهذا السبب يكون السداد الإضافي في بداية القرض أعلى مردودًا من المبلغ نفسه قرب نهايته: كل وحدة تُحسم من الأصل مبكرًا تخفض الفائدة في كل شهر متبقٍّ.
عملات متعددة
تدعم الحاسبة الدولار الأمريكي والين والاسترليني واليورو. الحسابات متماثلة في جميع العملات؛ إذ تُطبَّق الصيغة نفسها على الأرقام بصرف النظر عن وحدة العملة. ويفيد ذلك في مقارنة عرض مقوَّم بالدولار بعرض في منطقة اليورو، أو في اختبار حساسية القرار لتقلبات سعر الصرف.
مقارنة العروض عبر عرض الحالات
تتيح ميزة مقارنة الحالات وضع عدة عروض جنبًا إلى جنب:
- تُدخَل بيانات العرض الأول (الفائدة، المدة، وربما السداد الإضافي).
- يُحفظ بزر «احفظ السيناريو» مع تسمية دالة مثل «5.9 ٪ / 60 شهرًا».
- تُعدَّل القيم لتطابق العرض الثاني ثم يُحفظ.
- تتكرر العملية للعرض الثالث.
تعرض البطاقات القسط الشهري وإجمالي الفوائد ومنحنى السداد لكل عرض جنبًا إلى جنب. وعند مقارنة قروض بمدد مختلفة يكون إجمالي الفوائد هو المعيار الأهم في الغالب، إذ يُخفي القسط الشهري الأصغر على المدة الأطول تكلفةً إجمالية أعلى.
متى يكون السداد المبكر مجديًا
القاعدة العامة أن السداد المبكر يكون مجديًا إذا كانت فائدة القرض أعلى من العائد الصافي الذي يمكن تحقيقه بطريقة آمنة. ووفقًا لمستويات الفائدة السائدة عام 2026، يميل ذلك إلى الأفضلية في:
- القروض الشخصية (عادةً 5–10 ٪)
- بطاقات الائتمان الدوارة (يُفضَّل سدادها بالكامل متى أمكن)
- قروض السيارات (4–8 ٪)
ولا يكون مجديًا بالضرورة في:
- القروض الدراسية المدعومة بمعدلات منخفضة (1–3 ٪)
- التمويل العقاري بمعدل ثابت منخفض، إذ قد تتفوق أوعية ادخار التقاعد طويلة الأجل على هذا المعدل
تُقدِّم هذه الحاسبة الجانب المتعلق بالقرض، أما الجانب الاستثماري فيتناوله حاسبة الفائدة المركبة وحاسبة هدف الادخار.
الأسئلة الشائعة (FAQ)
لماذا يرتفع إجمالي الفوائد بشكل كبير عند إطالة مدة القرض؟
في كل شهر تُحتسب الفائدة على الرصيد المتبقي، وكلما طالت المدة بقي هذا الرصيد مرتفعًا لفترة أطول، فتتراكم الفوائد على عدد أكبر من الأشهر. مثلًا، قرض سيارة بقيمة 25,000 وحدة وفائدة 7.5% يكلِّف على 7 سنوات ما يقارب ضِعف الفوائد على 4 سنوات، رغم أن القسط الشهري يبدو أخف بكثير.
كيف يُعبَّر عن تأثير السداد الإضافي رياضيًا؟
عند إضافة مبلغ ثابت كل شهر، تُعطى مدة السداد الجديدة $n^$ بالصيغة $n^ = \log(P_{\text{eff}} / (P_{\text{eff}} - L \cdot r)) / \log(1 + r)$، حيث $P_{\text{eff}}$ هو القسط الفعلي (القسط العادي + الإضافي)، و$r$ هو الفائدة الشهرية، و$L$ هو الرصيد المتبقي.
المبلغ الإضافي يُخصم من الأصل مباشرةً، فيقلل فائدة الشهر التالي، مما يُحرِّر مزيدًا من القسط للأصل — أثر يتعزز تلقائيًا مع الوقت.
هل الأفضل السداد المبكر أم استثمار المبلغ؟
المعيار العملي: إذا كان معدل القرض أعلى من العائد الصافي لأدوات الادخار الآمنة، فالسداد المبكر أجدى. قرض شخصي بفائدة 7% يتفوق في الغالب على وديعة بنكية بعائد 4%.
أما القروض المدعومة بمعدلات منخفضة جدًا، فقد يكون توظيف المال في أدوات استثمار طويلة الأجل — كصناديق الاستثمار أو منتجات التقاعد — أعلى عائدًا متوقعًا. راجع ظروفك مع مستشار مالي مرخَّص.
هل تتطابق النتائج مع جدول السداد الذي يصدره البنك؟
لقرض تقليدي بقسط ثابت وتركيب شهري دون رسوم مدمجة في الأصل، تكون النتائج متطابقة إلى آخر وحدة عملة. تنشأ الفروقات عادةً من رسوم فتح الملف المدمجة في المبلغ المموَّل، أو من التأمين على القرض المضاف للقسط، أو من اختلاف طريقة تقريب الفائدة الشهرية. قارن النتائج مع جدول السداد المرفق بعقدك.
إخلاء المسؤولية
تفترض هذه الحاسبة معدل فائدة اسمي ثابتًا وتركيبًا شهريًا دون إدراج أي رسوم في أصل القرض. قد تتضمن العقود الفعلية رسوم فتح ملف أو تأمينًا إجباريًا أو فائدة متغيرة أو طريقة احتساب مختلفة، فيرجى مراجعة العقد بدقة.
هذه المعلومات لأغراض الاطلاع فقط ولا تُعدّ نصيحة مالية. بعض المسلمين يُفضِّلون البدائل المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية كالمشاركة والمرابحة. يُنصح بالتواصل مع المصرف أو مستشار مالي مرخَّص قبل اتخاذ أي قرار يتعلق بالاقتراض أو إعادة التمويل.