Ultimo aggiornamento: 2026-05-06

Il revolving della carta di credito: definizione e costo del debito

Il rimborso a rate o revolving di una carta di credito è una linea di credito rotativa il cui saldo residuo matura interessi ogni mese: ciò che non viene rimborsato resta a debito e genera nuovi interessi nel periodo successivo. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) del revolving si colloca quasi sempre fra il 18% e il 24%: circa dieci volte il tasso di un mutuo prima casa e tre o quattro volte quello di un prestito personale. Questo strumento calcola il numero di mesi necessari all'estinzione e il costo totale degli interessi.

Come funziona la rata minima

La rata minima del revolving è tipicamente fissata al 1–5% del saldo più gli interessi del mese, con una soglia assoluta sotto la quale non scende. Poiché la componente percentuale è piccola, gran parte della rata copre solo gli interessi e il capitale residuo cala lentamente; man mano che il saldo si riduce, anche la rata minima diminuisce, allungando ulteriormente l'ammortamento. Pagando solo il minimo il saldo si riduce con grande lentezza mentre gli interessi continuano ad accumularsi.

La modalità rata minima nel selettore in alto riproduce questo scenario con numeri reali: a partire dalla percentuale e dalla soglia della carta, il calcolatore disegna la curva del saldo per l'intera durata e restituisce gli interessi totali — tipicamente 1,5–2 volte il saldo iniziale.

La formula

Per un saldo $B$, una rata mensile $P$ e un tasso annuo $r$, il numero di mesi necessari all'estinzione è:

$n = -\frac{\log\left(1 - \frac{B \cdot r/12}{P}\right)}{\log\left(1 + \frac{r}{12}\right)}$

Il tasso annuo r viene diviso per 12 per ottenere il tasso mensile; l'argomento del logaritmo al numeratore è la quota di rata che eccede gli interessi del primo mese. Se la rata P non supera gli interessi mensili B·r/12, quell'argomento diventa negativo: il debito non si estingue mai e cresce nel tempo. L'esborso totale è P × n, e il costo totale degli interessi è P × n − B.

Esempio: l'effetto della rata mensile

Su un saldo di 5.000 € con TAEG del 22% e rata minima da 150 €, gli interessi del primo mese valgono 5.000 × 22%/12 ≈ 92 €, quindi la quota capitale è 150 − 92 = 58 €: oltre il 60% della rata copre interessi. A questo passo l'estinzione richiede oltre 4 anni e gli interessi totali si aggirano sui 2.800 €, circa il 56% del saldo iniziale.

La tabella mostra lo stesso debito di 5.000 € al 22% al variare della rata:

Passare da 150 € a 300 € al mese — il doppio della rata — riduce gli interessi totali di circa il 65%. L'effetto di una rata più alta è ampio perché ogni euro in più riduce sia il capitale residuo sia tutti gli interessi futuri che quel capitale avrebbe generato.

Limiti del modello

• Interessi di mora: saltare una rata fa scattare interessi di mora (di solito 2 punti sopra il tasso pattuito) e segnalazioni in CRIF/Centrale Rischi che restano per 36 mesi.
• Variazioni del tasso: molti contratti revolving prevedono una clausola di adeguamento del TAN (tasso annuo nominale). Il calcolatore assume il tasso fisso digitato.
• Spese accessorie: imposta di bollo, commissioni di liquidazione ed eventuali coperture assicurative facoltative non sono incluse; il TAEG riportato sul contratto le ingloba quasi tutte, quindi conviene inserire direttamente il TAEG.
• Effetto sulla storia creditizia: trascinare saldi elevati per molti mesi pesa sul punteggio CRIF e influisce su mutui e prestiti futuri.

Applicazioni pratiche

Valutare un consolidamento debiti

Se mancano più di 18 mesi all'estinzione, vale la pena confrontare il revolving con un prestito personale di consolidamento:

• Prestito personale in banca o presso una finanziaria: TAEG tipico 8–12%
• Cessione del quinto (per dipendenti pubblici, privati e pensionati): TAEG 6–9%, importi fino a 1/5 dello stipendio netto
• Consolidamento debiti dedicato: TAEG 9–13%, raggruppa più posizioni in una sola rata

Inserendo il nuovo TAEG nel calcolatore si confrontano gli interessi totali. Anche tenendo conto delle eventuali commissioni di apertura (di solito 1–3%) e dell'estinzione anticipata della linea revolving, il risparmio è spesso nell'ordine di migliaia di euro.

Tassi soglia e usura

Banca d'Italia pubblica trimestralmente i tassi soglia oltre i quali il prestito è considerato usurario. Per le aperture di credito in conto corrente e il credito revolving la soglia è in genere intorno al 23–25% TAEG. Quando il TAEG del contratto è vicino o superiore alla soglia attuale, conviene una verifica con un'associazione di consumatori (Adiconsum, Federconsumatori) o un avvocato: in alcuni casi spetta il rimborso degli interessi versati in eccesso.

Valanga e palla di neve, con più carte

Con saldo trascinato su più carte esistono due ordini di rimborso:

• Valanga (avalanche): prima la carta con TAEG più alto, che matematicamente minimizza gli interessi totali
• Palla di neve (snowball): prima quella con saldo più piccolo, psicologicamente più gratificante

La ricerca di economia comportamentale (Gal & McShane, 2012, studio sul comportamento reale di rimborso dei debiti) indica che la palla di neve funziona spesso meglio in pratica, perché chiudere conti tende a sostenere la costanza nel tempo. Il calcolatore consente di simulare entrambi gli scenari.

Dopo l'estinzione

Estinguere un revolving al 22% equivale matematicamente a un rendimento certo del 22% al netto delle imposte: pochi investimenti a rischio comparabile restituiscono in modo stabile rendimenti di questa entità. Chiusa la carta, dirottare la stessa rata mensile su un piano di accumulo è il passo successivo naturale. Il Calcolatore obiettivo di risparmio mostra come quella rata si capitalizza in 20 anni con un rendimento atteso del 5%.