Ultimo aggiornamento: 2026-05-09

La rata di un prestito

La rata di un prestito a tasso fisso con piano di ammortamento alla francese è la somma costante che il mutuatario versa a ogni scadenza per restituire il capitale e gli interessi entro la durata pattuita. Ogni rata è composta da una quota capitale e da una quota interessi; nel piano alla francese l'importo complessivo resta invariato, mentre la ripartizione interna tra le due quote cambia mese dopo mese.

Il calcolatore copre i prestiti a tasso fisso con piano alla francese e capitalizzazione mensile: prestiti auto, prestiti personali, finanziamenti per studi, prestiti aziendali. Per il mutuo casa, che aggiunge polizza incendio, imposte di registro e altre spese accessorie, esiste il calcolatore mutuo dedicato.

Composizione della rata

Gli interessi di ciascuna rata si calcolano sul capitale residuo: all'inizio del piano il capitale residuo è elevato e quindi la quota interessi assorbe gran parte della rata, mentre una piccola parte abbatte il capitale. Man mano che il capitale scende, la quota interessi diminuisce e la quota capitale cresce. La rata totale resta costante, ma la sua composizione si sposta progressivamente dagli interessi al capitale.

Lo stesso meccanismo spiega perché un'estinzione anticipata all'inizio del piano vale più della stessa cifra versata alla fine: ogni euro tolto al capitale riduce gli interessi su tutte le rate residue, e le rate residue all'inizio sono molte di più.

Formula

Per un capitale $L$, un tasso annuo $r$ e una durata di $t$ anni (cioè $n = 12 \cdot t$ mesi), la rata si ottiene con la formula PMT del piano alla francese:

Il capitale residuo dopo $m$ mesi, in presenza di una rata effettiva $\text{PMT}_\text{eff} = \text{PMT} + \text{extra}$, è:

Con un versamento mensile aggiuntivo costante, la nuova durata $n^\*$ è la soluzione di $B(n^\*) = 0$:

Sia $B(m)$ sia $n^\*$ presumono che il versamento aggiuntivo venga imputato ogni mese al capitale residuo. Alcune banche lo applicano invece alla rata successiva, soluzione che non riduce il monte interessi; la modalità è indicata nel contratto.

Esempio

Per un prestito auto di 25.000 € al 7,5 % di TAN su 5 anni, il tasso mensile è $\tfrac{r}{12} = 0{,}00625$ e il numero di rate è $n = 12 \cdot 5 = 60$. Applicando la formula PMT, la rata mensile risulta di circa 501 € e gli interessi complessivi ammontano a circa 5.057 €.

Allungando la durata a 7 anni a parità di tasso, la rata scende a circa 383 € ma gli interessi salgono a circa 7.210 €: la rata più leggera nasconde un costo complessivo nettamente superiore, perché il capitale resta elevato più a lungo e gli interessi maturano su un numero maggiore di rate.

Estinzione anticipata e confronto con l'investimento

Una regola pratica per decidere se rimborsare in anticipo: se il TAN del prestito supera il rendimento netto ottenibile altrove, l'estinzione conviene. Ai livelli del 2026 questo favorisce in genere l'estinzione di:

• Prestiti auto (5–8 %)
• Prestiti personali (6–11 %)
• Carte di credito revolving (tra le forme di debito più onerose)

Non favorisce particolarmente l'estinzione:

• Mutuo prima casa a tasso fisso 2–3 % (un PAC azionario o un fondo pensione con la deduzione 5.000 € può rendere di più nel lungo periodo)
• Finanziamenti agevolati al 1–2 %

Il calcolatore restituisce il lato debito; Calcolatore Obiettivo di Risparmio e Calcolatore di interesse composto restituiscono il lato attivo. Confrontare i due numeri consente una decisione informata.

Confrontare offerte con la vista scenari

Un flusso pratico:

1. Inserire i parametri dell'offerta A (TAN, durata, eventuale importo aggiuntivo).
2. Salvare lo scenario con il pulsante dedicato, indicandone i tratti distintivi (ad esempio "6,9 % / 60 mesi").
3. Modificare i valori per l'offerta B e salvare un nuovo scenario.
4. Ripetere per l'offerta C.

Le card mostrano rata, interessi totali e curva di ammortamento affiancati. Quando le durate sono diverse, gli interessi totali sono spesso il criterio decisivo: una rata bassa su una durata lunga nasconde spesso un costo complessivo molto maggiore.

Multi-valuta

Il calcolatore accetta euro, dollari statunitensi, yen e sterline. La matematica è identica per ogni valuta; il selettore di valuta cambia solo l'unità in cui sono espressi gli importi. Questo consente di confrontare un prestito in euro con uno in dollari, situazione che ricorre per chi vive all'estero o ha residenze in più paesi.