Calcolatore di rata mutuo e prestito
Rata mensile, interessi totali e piano di ammortamento per qualsiasi prestito a tasso fisso con piano alla francese: prestito auto, personale, studi o aziendale.
Dati di input
Risultati
Con un capitale di 25.000 $, un TAN del 7,5 % e una durata di 5 anni, la rata mensile risulta di ... e gli interessi totali ammontano a ....
La normativa sui prestiti al consumo limita le penali per estinzione anticipata (generalmente max 1 % del capitale residuo). Con più finanziamenti in essere, conviene estinguere prima quello al tasso più alto (metodo a valanga) per massimizzare il risparmio sugli interessi.
Scenari
Salva i valori attuali come scenario per confrontare più casi in parallelo.
Cos'è la rata di un prestito?
La rata di un prestito a tasso fisso con piano di ammortamento alla francese è la somma costante che il mutuatario versa a ogni scadenza per restituire il capitale e gli interessi entro la durata pattuita. Ogni rata è composta da una quota capitale e da una quota interessi; nel piano alla francese l'importo complessivo resta invariato, mentre la ripartizione interna tra le due quote cambia mese dopo mese.
Il calcolatore copre i prestiti a tasso fisso con piano alla francese e capitalizzazione mensile: prestiti auto, prestiti personali, finanziamenti per studi, prestiti aziendali. Per il mutuo casa, che aggiunge polizza incendio, imposte di registro e altre spese accessorie, esiste il calcolatore mutuo dedicato.
Composizione della rata
Gli interessi di ciascuna rata si calcolano sul capitale residuo: all'inizio del piano il capitale residuo è elevato e quindi la quota interessi assorbe gran parte della rata, mentre una piccola parte abbatte il capitale. Man mano che il capitale scende, la quota interessi diminuisce e la quota capitale cresce. La rata totale resta costante, ma la sua composizione si sposta progressivamente dagli interessi al capitale.
Lo stesso meccanismo spiega perché un'estinzione anticipata all'inizio del piano vale più della stessa cifra versata alla fine: ogni euro tolto al capitale riduce gli interessi su tutte le rate residue, e le rate residue all'inizio sono molte di più.
Formula
Per un capitale , un tasso annuo e una durata di anni (cioè mesi), la rata si ottiene con la formula PMT del piano alla francese:
PMT=L⋅(1+r/12)n−1r/12⋅(1+r/12)nIl capitale residuo dopo mesi, in presenza di una rata effettiva , è:
B(m)=max(0,L⋅(1+r/12)m−PMTeff⋅r/12(1+r/12)m−1)Con un versamento mensile aggiuntivo costante, la nuova durata è la soluzione di :
n\*=ln(1+r/12)ln(PMTeff−L⋅r/12PMTeff)Sia sia presumono che il versamento aggiuntivo venga imputato ogni mese al capitale residuo. Alcune banche lo applicano invece alla rata successiva, soluzione che non riduce il monte interessi; la modalità è indicata nel contratto.
Esempio
Per un prestito auto di 25.000 € al 7,5 % di TAN su 5 anni, il tasso mensile è e il numero di rate è . Applicando la formula PMT, la rata mensile risulta di circa 501 € e gli interessi complessivi ammontano a circa 5.057 €.
Allungando la durata a 7 anni a parità di tasso, la rata scende a circa 383 € ma gli interessi salgono a circa 7.210 €: la rata più leggera nasconde un costo complessivo nettamente superiore, perché il capitale resta elevato più a lungo e gli interessi maturano su un numero maggiore di rate.
Estinzione anticipata e confronto con l'investimento
Una regola pratica per decidere se rimborsare in anticipo: se il TAN del prestito supera il rendimento netto ottenibile altrove, l'estinzione conviene. Ai livelli del 2026 questo favorisce in genere l'estinzione di:
- Prestiti auto (5–8 %)
- Prestiti personali (6–11 %)
- Carte di credito revolving (tra le forme di debito più onerose)
Non favorisce particolarmente l'estinzione:
- Mutuo prima casa a tasso fisso 2–3 % (un PAC azionario o un fondo pensione con la deduzione 5.000 € può rendere di più nel lungo periodo)
- Finanziamenti agevolati al 1–2 %
Il calcolatore restituisce il lato debito; Calcolatore Obiettivo di Risparmio e Calcolatore di interesse composto restituiscono il lato attivo. Confrontare i due numeri consente una decisione informata.
Confrontare offerte con la vista scenari
Un flusso pratico:
- Inserire i parametri dell'offerta A (TAN, durata, eventuale importo aggiuntivo).
- Salvare lo scenario con il pulsante dedicato, indicandone i tratti distintivi (ad esempio "6,9 % / 60 mesi").
- Modificare i valori per l'offerta B e salvare un nuovo scenario.
- Ripetere per l'offerta C.
Le card mostrano rata, interessi totali e curva di ammortamento affiancati. Quando le durate sono diverse, gli interessi totali sono spesso il criterio decisivo: una rata bassa su una durata lunga nasconde spesso un costo complessivo molto maggiore.
Multi-valuta
Il calcolatore accetta euro, dollari statunitensi, yen e sterline. La matematica è identica per ogni valuta; il selettore di valuta cambia solo l'unità in cui sono espressi gli importi. Questo consente di confrontare un prestito in euro con uno in dollari, situazione che ricorre per chi vive all'estero o ha residenze in più paesi.
Domande frequenti (FAQ)
Perché gli interessi totali crescono così tanto allungando la durata?
Ogni mese gli interessi vengono calcolati sul capitale residuo. Se la durata aumenta, il capitale rimane alto più a lungo e gli interessi si sommano su più rate. Un prestito auto di 25.000 € al 7,5 % costa quasi il doppio in interessi a 7 anni rispetto a 4 anni, anche se la rata mensile risulta molto più leggera.
Come si esprime matematicamente l'effetto dell'estinzione anticipata mensile?
Con un versamento aggiuntivo costante, la nuova durata si ricava da n* = log(P_eff / (P_eff − L·r)) / log(1 + r), dove P_eff è la rata effettiva (rata ordinaria + versamento extra), r il tasso mensile e L il capitale residuo. Il versamento abbatte subito il capitale e di conseguenza gli interessi del mese successivo: è un meccanismo che si autopotenzia.
Conviene di più estinguere in anticipo o investire?
Regola pratica: se il TAN del prestito è superiore al rendimento netto che può ottenere altrove, estingua. Un prestito al 7 % batte quasi sempre un BTP o un fondo monetario. Un finanziamento agevolato all'1–2 % di solito non si estingue: i soldi sono più produttivi in un PAC su un ETF azionario o in un fondo pensione con la deduzione fiscale.
Il risultato coincide con il piano di ammortamento della banca?
Per un prestito a tasso fisso, piano alla francese e capitalizzazione mensile, sì — al centesimo. Eventuali differenze derivano dalle spese di istruttoria capitalizzate, dalle polizze di protezione del credito (credit protection insurance) sommate alla rata o da arrotondamenti diversi nel calcolo del tasso mensile. Confronti con il piano di ammortamento allegato al contratto.
Disclaimer
Il calcolatore presume tasso nominale fisso, capitalizzazione mensile e nessuna spesa capitalizzata. I prestiti reali possono includere spese di istruttoria, polizze assicurative obbligatorie, tassi variabili o convenzioni diverse di calcolo: legga sempre il modulo SECCI o il prospetto informativo.
Le informazioni qui fornite non costituiscono consulenza finanziaria; per decisioni di indebitamento o surroga si rivolga al Suo consulente o a un mediatore creditizio iscritto OAM.