حاسبة صافي الثروة

آخر تحديث: 2026-05-14

تعريف صافي الثروة

صافي الثروة هو المقياس الجوهري للوضع المالي الشخصي، ويُحسب وفق معادلة واحدة:

$\text{صافي الثروة} = \text{إجمالي الأصول} - \text{إجمالي الالتزامات}$

نتيجة موجبة تعني أن الأصول تفوق الالتزامات، أما نتيجة سالبة — التي تُعرف بوضع «صافي ثروة سالب» — فتعني أن الديون تتجاوز قيمة الأصول. الأهمية ليست في الرقم المطلق بل في الاتجاه: هل يتحسن من عام لآخر؟

الأصول

الأصول هي كل ما يمتلكه الفرد من قيمة مالية قابلة للتقدير:

• النقد والحسابات المصرفية — الحسابات الجارية، وحسابات التوفير، والودائع لأجل
• الودائع الإسلامية والصكوك — حسابات المرابحة والمضاربة، والصكوك الحكومية والاستثمارية
• المحافظ الاستثمارية — الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار وصناديق التقاعد
• العقارات — القيمة السوقية الراهنة للعقار، لا سعر الشراء ولا القيمة الإدارية
• المركبات — قيمة إعادة البيع في السوق الحالي
• حصص الملكية في الأعمال — نسبة الملكية في أي شركة أو مشروع تجاري
• الأصول القيّمة — المجوهرات والتحف الفنية والمقتنيات النادرة ذات القيمة التجارية الفعلية

الملابس والمقتنيات اليومية عديمة القيمة التجارية لا تُدرج. وعند الشك في تقدير أصل ما، يُفضَّل التقدير المحافظ.

الالتزامات

الالتزامات هي مجموع الديون والالتزامات المالية القائمة:

• رصيد التمويل العقاري — المبلغ المتبقي للسداد، لا قيمة العقار
• تمويل المركبات
• القروض الشخصية والتمويل الاستهلاكي
• أرصدة بطاقات الائتمان
• قروض التعليم
• ديون الأعمال التجارية (في حال المسؤولية الشخصية)

نسبة الدين إلى الأصول

تُبيّن هذه النسبة أي جزء من الأصول يُموَّل بالاقتراض:

$\text{نسبة الدين} = \frac{\text{إجمالي الالتزامات}}{\text{إجمالي الأصول}}$

نسبة مرتفعة ناجمة عن تمويل عقاري على أصل يتصاعد سعره تختلف جوهرياً عن نسبة مشابهة مصدرها قروض استهلاكية ذات فوائد مرتفعة. السياق جزء أساسي من التحليل.

مثال تطبيقي

الميزانية الشخصية لأسرة نموذجية:

الأصول

الالتزامات

صافي الثروة = 1,535,000 ر.س − 895,000 ر.س = 640,000 ر.س

نسبة الدين = 895,000 ÷ 1,535,000 ≈ 58.3 %

تقع النسبة في النطاق «المرتفع»، وإن كان الجزء الأكبر منها مرتبطاً بالتمويل العقاري. باستبعاد هذا التمويل، تنخفض النسبة إلى نحو 10.5 %، وهو مستوى متين.

متابعة صافي الثروة بمرور الوقت

اللقطة الواحدة تكشف الوضع الراهن؛ القياسات المتكررة تُظهر اتجاه التغيير.

ثلاثة مسارات لزيادة صافي الثروة:

1. زيادة الأصول — من خلال الادخار والاستثمار وتراكم العوائد
2. تقليص الالتزامات — بتسديد الديون ذات التكلفة الأعلى أولاً
3. تحسين النسبة — حتى مع ثبات الديون، يؤدي ارتفاع قيمة الأصول إلى تحسين الوضع المالي

لتحليل عبء الديون نسبةً إلى الدخل، انظر حاسبة نسبة الدين إلى الدخل. لتحديد الادخار الشهري اللازم لبلوغ هدف مالي معين، انظر حاسبة هدف الادخار. لتقدير مبلغ الاحتياطي النقدي الذي يحول دون الاستدانة عند الطوارئ، انظر حاسبة صندوق الطوارئ.