Zuletzt aktualisiert: 2026-05-19

Das Sparziel erklärt

Ein Sparziel ist ein fester Geldbetrag, der bis zu einem bestimmten Zeitpunkt angespart werden soll — etwa Eigenkapital für eine Immobilie, die Anzahlung für ein Auto, ein Reisebudget oder ein Notgroschen. Die Sparzielberechnung bestimmt die gleichbleibende monatliche Sparrate, mit der dieses Ziel innerhalb der gewählten Laufzeit erreicht wird, und bezieht dabei ein vorhandenes Startguthaben sowie dessen Wachstum durch Zinseszins mit ein.

So funktioniert die Berechnung

Der Rechner kombiniert zwei Standardformeln der Finanzmathematik. Zunächst wird das Startguthaben mit der Zinseszinsformel auf den Endwert am Laufzeitende hochgerechnet:

Endwert des Startguthabens = Startguthaben × (1 + Monatszins)^(Monate)

Die verbleibende Lücke zum Sparziel wird dann durch gleichbleibende Monatsraten nach der Tilgungsformel geschlossen:

Monatliche Sparrate = Restbetrag × Monatszins ÷ ((1 + Monatszins)^Monate − 1)

Reicht das Startguthaben allein aus, um das Ziel zu erreichen, ist die monatliche Sparrate null.

Rechenbeispiel: Eigenkapital für eine Immobilie

Sparziel: 50.000 € (Eigenkapitalanteil für einen Wohnungskauf) Startguthaben: 12.000 € (bereits angesparte Rücklage) Jahreszins: 3,5 % (Tagesgeld bei einer Direktbank) Laufzeit: 5 Jahre (60 Monate)

1. Monatszins: 3,5 % ÷ 12 ≈ 0,2917 %
2. Endwert des Startguthabens: 12.000 × (1,002917)^60 ≈ 14.291 €
3. Restbetrag: 50.000 − 14.291 = 35.709 €
4. Monatliche Sparrate: 35.709 × 0,002917 ÷ ((1,002917)^60 − 1) ≈ 545 €

Über fünf Jahre zahlen Sie insgesamt rund 32.727 € ein. Die übrigen 5.273 € — rund 10 % des Ziels — kommen als Zinsen dazu. Das entspricht fast zehn Monaten ersparten Einzahlungen.

Warum das Startguthaben mehr leistet als sein Nennwert

Ein vorhandenes Startguthaben deckt mehr als seinen Nennwert ab, weil es über die gesamte Laufzeit mitverzinst wird: Jeder Euro, der von Beginn an angelegt ist, wächst bis zum Laufzeitende durch Zinseszins. Eine reine Subtraktion des Startguthabens vom Sparziel unterschätzt diesen Beitrag daher.

12.000 € bei 3,5 % wachsen in fünf Jahren auf rund 14.291 € an — ein Zugewinn von 2.291 € ohne zusätzliche Einzahlungen. Je höher der Zinssatz und je länger die Laufzeit, desto stärker ist dieser Effekt. Deshalb lohnt es sich, Steuerrückerstattungen, Boni oder Erbschaften so früh wie möglich auf das Sparkonto zu buchen.

Realistische Zinssätze (2025)

Für sicherheitsorientierte Sparformen gelten aktuell folgende Richtwerte:

• Tagesgeld (Direktbanken): 2,5–4 % — flexibel verfügbar, Zinsen variabel
• Festgeld (12–24 Monate): 3–4,5 % — fester Zinssatz, Betrag gebunden
• Bundesanleihen (2–5 Jahre): 2–3,5 % — staatliche Bonität, fungibel
• Geldmarktfonds (ETF): 3–4 % — geringe Schwankungen, tägliche Liquidität
• Aktien-ETF (langfristig): historisch 5–8 % p. a. — erhebliches Kursverlustrisiko

Für Ziele mit weniger als fünf Jahren Laufzeit sollten Sie auf risikotragende Anlagen wie Aktien-ETF verzichten. Ein Kurseinbruch von 30–40 % kurz vor dem geplanten Kaufzeitpunkt kann das gesamte Sparziel gefährden.