Schulden-Einkommens-Verhältnis Rechner

Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) berechnen — die Kennzahl, mit der Banken bei Kredit- und Immobilienanträgen Ihre Schuldentragfähigkeit beurteilen.

Eingaben

$
$
$

Ergebnisse

%
%
$

Die Wohnkosten-DTI liegt unter 28 % (US-Richtwert). Die Wohnkostenbelastung ist im Verhältnis zum Einkommen gut beherrschbar.

Eine gesetzlich fixierte DTI-Grenze besteht nicht; die Faustregel der meisten Banken liegt bei 35–40 % Gesamt-DTI. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) verpflichtet Kreditinstitute zur sorgfältigen Bonitätsprüfung, bei der die DTI ein Schlüsselindikator ist. KfW-geförderte Darlehen können bei der Berechnung teilweise gesondert bewertet werden.

Diesen Rechner einbetten

Vorschau

Fügen Sie diesen Code in Ihre Seite ein, um den Rechner anzuzeigen.

Diese Berechnung teilen

Wer diesen Link öffnet, sieht Ihre Werte bereits ausgefüllt.

Was ist das Schulden-Einkommens-Verhältnis?

Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (Debt-to-Income Ratio, DTI) ist eine Kennzahl, die die monatlichen Schuldenzahlungen ins Verhältnis zum monatlichen Bruttoeinkommen setzt. Sie gibt an, welcher Anteil des Einkommens bereits durch bestehende Verbindlichkeiten gebunden ist, und dient Banken als zentraler Maßstab für die Schuldentragfähigkeit eines Kreditnehmers.

Front-End- und Back-End-DTI

Der Rechner liefert zwei Kennzahlen, die unterschiedliche Fragen beantworten.

Front-End-DTI: Nur die Wohnkosten (Tilgungsrate, Zinsen, anteilige Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung) ins Verhältnis zum Bruttoeinkommen gesetzt. Diese Quote misst, wie stark das Einkommen allein durch die Wohnkosten beansprucht wird.

Back-End-DTI: Alle regelmäßigen Kreditraten zusammen — also Wohnkosten plus Autokredit, Studienkredit, Konsumentendarlehen und Kreditkarten-Mindestzahlung. Dies ist die Kennzahl, die Banken bei der Kreditentscheidung in den Vordergrund stellen, weil sie das vollständige Schuldenbild abbildet.

Berechnung

Das Schulden-Einkommens-Verhältnis ergibt sich aus dem Quotienten der monatlichen Schuldenzahlungen und des monatlichen Bruttoeinkommens:

DTI=Monatliche SchuldenzahlungenMonatliches Bruttoeinkommen×100\text{DTI} = \frac{\text{Monatliche Schuldenzahlungen}}{\text{Monatliches Bruttoeinkommen}} \times 100

Ein Kreditnehmer mit einem monatlichen Bruttoeinkommen von 4.500 €, einer Wohnkostenrate von 800 € und einem Autokredit von 200 € hat monatliche Schuldenzahlungen von 1.000 € und damit:

DTI=1.000 €4.500 €×100=22,2 %\text{DTI} = \frac{1.000\text{ €}}{4.500\text{ €}} \times 100 = 22{,}2\,\%

Ein Wert unter 30 % gilt bei den meisten deutschen Banken als komfortabel.

DTI-Richtwerte

Eine gesetzliche DTI-Obergrenze besteht nicht. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) verpflichtet Banken jedoch zu einer sorgfältigen Prüfung der Kreditwürdigkeit, bei der das Schulden-Einkommens-Verhältnis eine der zentralen Größen ist.

In der Praxis gelten folgende Faustregeln:

DTI-BereichEinschätzung der meisten Banken
Unter 30 %Günstig — beste Zinskonditionen erreichbar
30–35 %Akzeptabel — gute Bonität vorausgesetzt
35–40 %Kritisch — Sicherheiten oder Bürgen oft erforderlich
Über 40 %Schwierig — viele Banken lehnen ab

Für Baufinanzierungen ist die Toleranz häufig etwas größer, sofern Eigenkapital und Schufa-Auskunft einwandfrei sind. Bei Konsumentenkrediten sind die Maßstäbe strenger.

Erfassung der Wohnkosten

Die Aussagekraft der Front-End-DTI hängt davon ab, dass die Wohnkosten vollständig erfasst werden. Über die reine Kaltmiete oder die Tilgungsrate hinaus gehören dazu:

  • Heiz- und Betriebskosten (Warmmiete)
  • Wohngebäudeversicherung
  • Anteilige Grundsteuer beim Eigentumserwerb
  • Hausgeld bei Eigentumswohnungen (Wohngeld, Instandhaltungsrücklage)

Werden diese Posten ausgelassen, fällt die berechnete Wohnkostenbelastung niedriger aus, als sie tatsächlich ist.

Senkung des Schulden-Einkommens-Verhältnisses

Das Verhältnis lässt sich über beide Bestandteile des Quotienten beeinflussen.

Auf der Schuldenseite (Zähler):

  • Bestehende Konsumentenkredite oder Kreditkartenschulden vorrangig tilgen (Lawinen-Methode: zuerst der Kredit mit dem höchsten Zinssatz)
  • KfW-Förderung oder Sondertilgungsoptionen zur Senkung der Restschuld nutzen
  • Fahrzeugfinanzierungen umschulden oder ablösen, wenn der Zinssatz über dem aktuellen Marktzins liegt

Auf der Einkommensseite (Nenner):

  • Gehaltserhöhung, Nebentätigkeit oder Selbstständigkeit
  • Bei Paaren: Einkommenszusammenrechnung im Rahmen eines gemeinsamen Kreditantrags
  • Mieteinnahmen aus vermieteten Immobilien, die Banken teilweise als Einkommen anrechnen

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Was ist das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)?

Die DTI-Quote gibt an, welcher Anteil Ihres monatlichen Bruttoeinkommens für Schuldentilgung aufgewendet wird. Sie ist die wichtigste Kennzahl, mit der Banken beurteilen, ob Sie sich einen weiteren Kredit leisten können. Im Gegensatz zum Schufa-Score ist die DTI rein rechnerisch — Sie können sie durch Einkommenssteigerung oder Schuldenabbau direkt verbessern.

Was ist der Unterschied zwischen Front-End- und Back-End-DTI?

Die Front-End-DTI berücksichtigt ausschließlich Wohnkosten. Die Back-End-DTI erfasst alle regelmäßigen Kreditraten einschließlich Wohnkosten. Deutsche Banken prüfen in der Regel die Gesamt-DTI (Back-End), weil sie das vollständige Schuldenbild widerspiegelt. Die Front-End-DTI ist vor allem für die Immobilienfinanzierung relevant.

Welche DTI-Grenzen legen Kreditinstitute zugrunde?

Deutsche Banken: Gesamt-DTI unter 35–40 % gilt als akzeptabler Bereich; Werte unter 30 % ermöglichen bessere Konditionen. Baufinanzierungen werden von vielen Instituten bis 40 % genehmigt, wenn die Schufa-Bewertung einwandfrei ist. KfW-Darlehen folgen eigenen Kriterien. Auto- und Ratenkredite werden weniger streng bewertet, aber eine hohe bestehende Gesamtbelastung kann die Bonität dennoch verschlechtern.

Disclaimer

Die DTI-Richtlinien variieren je nach Kreditinstitut, Darlehensart und individueller Bonität. Diese Berechnung dient ausschließlich der Information und stellt keine Kreditzusage dar. Für verbindliche Einschätzungen wenden Sie sich an eine Bank oder einen unabhängigen Finanzberater.

Weitere Empfehlungen

Notgroschen-Rechner

Berechnen Sie, wie viel Geld Sie als Notgroschen zurücklegen sollten, und wie lange Sie bei Ihrem aktuellen Spartempo brauchen, um dieses Ziel zu erreichen.

 Mehr erfahren
Kreditrechner für Annuitätendarlehen

Monatliche Rate, Zinskosten und Tilgungsplan für Annuitätendarlehen mit festem Zinssatz – Autokredit, Konsumentenkredit, Studienkredit oder Betriebsmittelkredit.

 Mehr erfahren

200+ Rechner · 10 Sprachen · 100 % kostenlos

War dieser Rechner hilfreich?

Nein

Wie können wir diesen Rechner verbessern?
Bereitgestellt von OneCalc ↗