Calculadora de cuota de préstamo

Última actualización: 2026-05-09

¿Qué es la cuota de un préstamo?

La cuota de un préstamo a tipo fijo con sistema francés es el pago periódico constante que cancela el capital prestado y sus intereses a lo largo del plazo acordado. Cada cuota tiene una parte de intereses, calculada sobre el capital pendiente, y una parte de amortización, que reduce ese capital; la proporción entre ambas cambia a medida que avanza el préstamo, aunque la cuota total permanezca fija.

Esta calculadora cubre cualquier préstamo con amortización francesa y capitalización mensual: préstamos coche, préstamos personales, préstamos estudios, préstamos pyme. Las hipotecas añaden seguros vinculados, IBI y a veces avales ICO, por lo que disponen de su propia calculadora de hipoteca.

Fórmula y cálculo de la cuota

Para un capital $L$ , un tipo nominal anual $r$ y un plazo de $t$ años (es decir, $n = 12t$ meses), la cuota mensual se calcula con la fórmula PMT clásica:

\text{PMT} = L \cdot \frac{r/12 \cdot (1 + r/12)^{n}}{(1 + r/12)^{n} - 1}

El capital pendiente al cabo de $m$ meses con una cuota efectiva $\text{PMT}_\text{eff} = \text{PMT} + \text{extra}$ es:

B(m) = \max\!\left(0,\; L \cdot (1+r/12)^{m} - \text{PMT}_\text{eff} \cdot \frac{(1+r/12)^{m} - 1}{r/12}\right)

Si añade una cantidad fija cada mes, el préstamo termina antes. El mes en que $B(n^\*) = 0$ es:

n^\* = \frac{\ln\!\left(\dfrac{\text{PMT}_\text{eff}}{\text{PMT}_\text{eff} - L \cdot r/12}\right)}{\ln\!\left(1 + r/12\right)}

Ambas expresiones asumen que la amortización extra reduce capital — confírmelo con su entidad: algunas aplican el extra a "adelantar cuotas", lo que no acorta el plazo.

Reparto entre intereses y capital

La curva de amortización refleja cómo se distribuye cada cuota. Al inicio, el capital pendiente es alto, por lo que el interés mensual también lo es: la mayor parte de la cuota se destina a intereses y solo una pequeña fracción amortiza capital. A medida que el capital baja, los intereses se reducen y una proporción creciente de cada cuota va a amortización, de modo que el efecto se acelera hacia el final del préstamo.

Por esta razón, una amortización anticipada al inicio del préstamo tiene mucho más recorrido que la misma cantidad aportada al final: cada euro adicional reduce el capital sobre el que se calculan los intereses durante todos los meses restantes.

Comparar ofertas con la vista de escenarios

Un flujo típico:

Introducir los datos de la oferta A (tipo, plazo, amortización extra opcional).
Pulsar "Guardar instantánea" — etiquetada, por ejemplo, "6,9 % / 60 meses".
Cambiar a la oferta B. Guardar instantánea.
Repetir con la oferta C.

Las tarjetas comparan cuota, intereses totales y curva de amortización en paralelo. Cuando los plazos difieren, los intereses totales son el número que más importa: una cuota baja a largo plazo suele esconder un coste de vida del préstamo bastante mayor.

Multi-divisa

La calculadora admite USD, JPY, EUR y GBP. La matemática es idéntica; el conversor envuelve los mismos cálculos. Resulta útil para comparar un préstamo en euros con un préstamo en dólares, por ejemplo en el caso de personas expatriadas, profesionales con ingresos en varias monedas o para evaluar la sensibilidad al tipo de cambio.

Cuándo conviene amortizar anticipadamente

Como norma general, amortizar compensa cuando el tipo del préstamo es mayor que la rentabilidad neta de impuestos que cabría esperar de invertir esa misma cantidad. A los tipos vigentes en 2026, esta comparación suele favorecer la amortización en los siguientes casos:

Préstamos coche (6–9 % habitual)
Préstamos personales (8–12 % habitual)
Tarjetas revolving, cuyo tipo elevado hace prioritaria su cancelación más que su amortización gradual

En cambio, no suele compensar amortizar en estos casos:

Préstamo estudios subvencionado a tipo bajo
Hipotecas a tipo fijo bajo (2–3 %), cuando un fondo indexado a 20 años puede rendir más

La calculadora aporta la cifra del lado del préstamo; Calculadora de Objetivo de Ahorro y Calculadora de interés compuesto aportan la cifra del lado de la inversión. Comparar ambos números permite fundamentar la decisión sobre datos.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Por qué los intereses totales crecen tanto al alargar el plazo?

Cada mes paga intereses sobre el capital pendiente. Si alarga el plazo, el capital pendiente permanece alto durante más meses, así que los intereses se acumulan durante más tiempo. Un préstamo coche de 25 000 € al 7,5 % a 7 años cuesta casi el doble de intereses que a 4 años, aunque la cuota mensual sea bastante más cómoda.

¿Cómo se calcula matemáticamente el ahorro de la amortización anticipada?

Con una amortización adicional constante, el nuevo número de meses hasta la cancelación es n* = log(P_eff / (P_eff − L·r)) / log(1 + r), donde P_eff es la cuota efectiva (cuota ordinaria + extra), r es el tipo mensual y L el capital pendiente. La aportación extra reduce directamente el capital, lo que rebaja los intereses del mes siguiente y, por tanto, libera más parte de la cuota ordinaria para amortizar.

¿Es mejor amortizar o invertir ese dinero?

Regla práctica: si el tipo del préstamo es superior a la rentabilidad neta de impuestos que puede obtener invirtiendo, amortice. Préstamos al 8 % superan casi siempre a un depósito al 3 %. Para hipotecas a tipo bajo o préstamos subvencionados, suele ser preferible aportar a un plan indexado o a la cuenta de ahorro a largo plazo.

¿Coincide con el cuadro de amortización del banco?

En préstamos clásicos con sistema francés, capitalización mensual y sin gastos incorporados al capital, sí — al céntimo. Las diferencias suelen venir de comisiones de apertura, seguros vinculados (vida, hogar) que se suman a la cuota, o de un redondeo distinto del tipo mensual. Compárelo con el cuadro de amortización que figura en su contrato.

Disclaimer

Esta calculadora asume tipo nominal fijo, capitalización mensual y ausencia de comisiones incluidas en el préstamo. Los préstamos reales pueden incluir comisión de apertura, productos vinculados, tipos variables o convenciones distintas de cálculo de intereses, por lo que el resultado puede no coincidir con el cuadro oficial. No constituye asesoramiento financiero; consulte con su entidad o con un asesor independiente antes de firmar.

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Condiciones del préstamo

Amortización anticipada (opcional)

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