Última actualización: 2026-05-06

El revolving de la tarjeta de crédito: coste y amortización

El revolving es la modalidad de pago aplazado de una tarjeta de crédito en la que el saldo pendiente genera intereses cada mes y la cuota mínima cubre solo una pequeña parte del capital. La TAE (tasa anual equivalente) de esta modalidad se sitúa habitualmente entre el 18 % y el 24 %: aproximadamente diez veces la TAE de una hipoteca a tipo fijo y tres o cuatro veces la de un préstamo personal estándar. Toda la mecánica de la amortización cabe en una sola fórmula, que esta herramienta resuelve para indicar, en meses, cuánto durará la deuda y cuánto se pagará en intereses totales.

Cómo se acumulan los intereses

Cada mes, el saldo pendiente genera intereses a razón de la TAE dividida entre doce. La cuota abonada se reparte entonces en dos componentes: una parte cancela esos intereses y el resto reduce el capital. Cuando la cuota es alta, casi todo el pago va a capital y el saldo cae con rapidez; cuando la cuota es baja, los intereses consumen la mayor parte y el capital apenas se mueve. Esta es la razón por la que pagar solo el mínimo prolonga la deuda durante años: el componente de capital es tan reducido que el saldo se reduce muy lentamente.

La fórmula

Para un saldo $B$, una cuota mensual $P$ y una tasa anual $r$, el número de meses hasta la amortización es:

$n = -\frac{\log\left(1 - \frac{B \cdot r/12}{P}\right)}{\log\left(1 + \frac{r}{12}\right)}$

El desembolso total es $P \times n$, y el coste total en intereses es $P \times n - B$. La fórmula solo tiene solución cuando la cuota $P$ supera los intereses del primer mes ($B \cdot r/12$); por debajo de ese umbral el saldo crece de forma indefinida y la deuda no se amortiza nunca.

Ejemplo numérico

Sobre un saldo de 5.000 € a una TAE del 22 %, los intereses del primer mes ascienden a $5.000 \times 22\%/12 \approx 92$ €. Con una cuota mínima de 150 €, la parte que reduce capital es de 58 €; más del 60 % de la cuota se destina a intereses. A ese ritmo, la amortización completa requiere más de 4 años y los intereses totales rondan los 2.800 €, en torno al 56 % del saldo inicial.

Qué cambia al doblar la cuota

Sobre la misma deuda de 5.000 € al 22 % de TAE:

Pasar de 150 € a 300 € al mes recorta los intereses totales en torno a un 65 %. Cada euro adicional de cuota reduce a la vez el capital pendiente y todos los intereses futuros que ese capital habría generado.

La cuota mínima

La cuota mínima del revolving suele fijarse entre el 1 % y el 5 % del saldo más los intereses del mes, con un suelo en términos absolutos (habitualmente 25–50 unidades de la moneda). Al inicio domina el componente porcentual y el saldo decae de forma geométrica; cuando el saldo baja lo suficiente, la cuota se fija en el suelo y pasa a comportarse como una amortización clásica de cuota constante. El modo cuota mínima del selector reproduce este escenario: con el porcentaje y el suelo de la tarjeta, la calculadora traza la curva de saldo a lo largo del plazo completo y devuelve los intereses totales, que en estos casos rondan 1,5–2 veces el saldo inicial.

Variantes y factores no incluidos

El modelo asume tipo fijo, sin nuevos cargos y cuota constante. En contratos reales intervienen además otros factores:

• Intereses de demora: una cuota impagada activa intereses de mora (con frecuencia 2 puntos sobre la TAE pactada) y puede conllevar la inscripción en ficheros de morosidad.
• Variaciones del tipo: muchos contratos revolving permiten al emisor revisar la TAE; el cálculo asume el tipo introducido.
• Gastos accesorios: comisión de mantenimiento, seguro de protección de pagos opcional o comisión por reclamación de impagados. Conviene tomar siempre la TAE del contrato y no el tipo nominal, porque la TAE engloba la mayoría de estos costes.
• Historial crediticio: arrastrar saldos altos durante meses influye en la valoración crediticia y afecta a futuras hipotecas y préstamos.

Aplicación: cuándo conviene acelerar la amortización

Liquidar un revolving al 22 % equivale matemáticamente a un rendimiento del 22 % libre de impuestos sobre el importe destinado a la deuda. Pocos productos de inversión alcanzan esa cifra de forma sostenida, por lo que destinar el ahorro disponible a amortizar suele rentar más que invertirlo. Una vez cancelada la deuda, la misma cuota mensual puede redirigirse a un fondo indexado de bajo coste: la Calculadora de objetivo de ahorro muestra cómo compone esa cuota durante 20 años a una rentabilidad esperada del 5 %.

Consolidación: préstamo personal o transferencia de saldo

Si quedan más de 18 meses de amortización, conviene comparar el revolving con un préstamo personal de consolidación, cuya TAE típica se sitúa entre el 6 % y el 10 %. Aun incluyendo la comisión de apertura (habitualmente 1–3 %) y la cancelación de la línea revolving, el ahorro suele alcanzar miles de euros. Tras consolidar, dejar de usar la línea revolving evita acabar con dos deudas en lugar de una. Cuando la deuda con varios acreedores queda fuera de control, la normativa de segunda oportunidad permite renegociarla o liberarse de ella por vía judicial.

Verificación de la TAE frente a la media del mercado

Cuando la TAE de un contrato revolving supera con holgura la media del mercado en el momento de la firma, puede existir base para reclamar su nulidad por usura. Los bancos centrales publican estadísticas periódicas de TAE medias por producto; comparar el tipo contratado con esas referencias y, si la diferencia es sustancial, consultar con un asesor jurídico o una asociación de consumidores es el primer paso.

Avalancha o bola de nieve con varias tarjetas

Con saldo arrastrado en más de una tarjeta existen dos estrategias de orden de pago:

• Avalancha: primero la tarjeta de TAE más alta, lo que minimiza matemáticamente los intereses totales.
• Bola de nieve: primero la del saldo más pequeño, lo que resulta psicológicamente más gratificante.

La investigación en economía conductual (Gal y McShane, 2012) indica que la bola de nieve funciona mejor en la práctica, porque las personas la mantienen durante más tiempo. La herramienta permite simular ambos escenarios y comparar los resultados.