最後更新：2026-05-09

貸款月付金的定義

本息平均攤還型貸款的「月付金」，是指在固定利率與固定期數下，每月繳交的等額款項，當中同時包含當期利息與部分本金償還。整個還款期間月付金維持不變，但其中利息與本金的比例會隨期數逐月改變。

本工具適用於所有以「本息平均攤還、月複利」為計算邏輯的貸款：汽車貸款、信用貸款、就學貸款、企業放款等。房貸涉及火險、地價稅、契稅等額外項目，建議改用專屬的房貸計算工具。

數學公式

設貸款本金為 $L$、年利率 $r$、貸款期間 $t$ 年（即總期數 $n = 12\,t$ 個月），月付金可由標準的月付金（PMT）公式求得：

設每月實際付款金額為 $\text{PMT}_\text{eff} = \text{PMT} + \text{額外}$，則第 $m$ 個月的貸款餘額為：

若每月固定加碼相同的本金，新的清償時間 $n^\*$ 滿足 $B(n^\*) = 0$：

上述公式皆假設額外的金額會直接抵銷本金。台灣部分銀行會把超繳金額視為「預繳下個月月付金」，這種情況並不會縮短期間，建議向貸款行確認。

攤還結構：利息與本金的比例變化

每期利息以「當月貸款餘額 × 月利率」計算。期初貸款餘額較高，因此當月的利息費用也較高，月付金中能轉為本金償還的比例較小。隨著餘額下降，當月利息減少，月付金中流向本金的比例就會逐漸提升，並呈加速效果。

也因此，前期的提前還款效益高於同金額放在後期執行，因為被提前抵掉的本金將在之後每一個月持續節省利息。

計算範例

以一筆新臺幣 75 萬元、年利率 7.5%、期間 5 年的汽車貸款為例。月利率為 7.5% ÷ 12 = 0.625%，期數為 5 × 12 = 60 期。代入月付金公式後，每月應繳約 15,029 元，全期共繳約 90.2 萬元，其中利息約 15.2 萬元。

第 1 期的利息為 750,000 × 0.625% = 4,688 元，當月僅約 10,341 元用於償還本金；到第 60 期時，當月利息已降至不足百元，月付金幾乎全數用於償還剩餘本金。這正是攤還結構中利息占比逐月下降的具體呈現。

用情境檢視比較不同貸款方案

實務上的使用流程：

1. 輸入方案 A 的條件（年利率、期間、是否含額外還款）
2. 點選「儲存情境」，並命名（例：「3.5% / 60 期」）
3. 修改為方案 B，再次儲存
4. 同樣方式儲存方案 C

各卡片會並排顯示月付金、總利息與攤還曲線。比較不同期間長度的貸款時，總利息 通常是更關鍵的指標——期間較長的方案月付金較輕，但總成本往往明顯較高，這項差異不易在單看月付金時察覺。

多幣別

本工具支援 USD / JPY / EUR / GBP 切換。計算邏輯與幣別無關，因此可用於比較不同幣別的貸款方案，或者測試匯率波動對借款決策的影響。

提前還款與投資的取捨

判斷是否提前還款的概略原則為：貸款利率高於可獲得的稅後投資報酬率時，提前還款較為有利。以目前市場條件而言，通常較傾向提前還款的對象包括：

• 信用貸款（一般 4~10%）
• 信用卡循環利息（最高約 15%）
• 高利率的汽車貸款（5~7%）

利率較低、提前還款效益相對有限的對象包括：

• 利率僅 1~2% 的就學貸款（政府優惠）
• 固定利率約 1.6~2.0% 的低利房貸（同等金額投入長期 ETF 或退休帳戶，期望報酬可能更高）

本工具呈現的是貸款側的數字；資金運用側的試算可使用 複利計算機 或 存款目標計算機，將兩者並排比較較為合理。