最後更新：2026-05-19

存款目標試算的定義

存款目標試算是一種逆向的存款規劃方法：先設定期末要達到的目標金額與期間，再回推每月需固定存入多少金額。與單純將目標除以月數的概算不同，此方法會將初始存款及其複利成長一併納入計算，因此得出的每月存款金額較低，也更貼近實際結果。常見應用包括購屋頭期款、購車費用、旅遊基金與緊急預備金的籌措。

計算原理

計算機結合兩個標準財務公式。首先，用複利終值公式將初始存款投影到期末：

初始存款到期終值 = 初始存款 × (1 + 月利率)^(月數)

再對目標與終值之間的差額，套用年金終值的反推公式求出每月存款：

每月所需存款 = 差額 × 月利率 ÷ ((1 + 月利率)^月數 − 1)

若初始存款的複利成長已能單獨達到目標，每月存款金額即為零。

試算範例：準備購屋頭期款

目標：200萬元（購屋頭期款，房價1,000萬元的兩成） 初始存款：40萬元（目前已存的購屋專款） 年利率：1.8 %（定期存款，1年期） 期間：5年（60個月）

1. 月利率：1.8 % ÷ 12 = 0.15 %
2. 初始存款到期終值：40萬 × (1.0015)^60 ≈ 43.7萬元
3. 差額：200萬 − 43.7萬 = 156.3萬元
4. 每月所需存款：156.3萬 × 0.0015 ÷ ((1.0015)^60 − 1) ≈ 約2萬4,900元/月

五年間累計存款約149.4萬元，其餘6.9萬元來自複利利息——相當於免存了約3個月的存款。

初始存款的複利貢獻

將初始存款直接從目標金額中扣除、視為固定減項的算法，忽略了複利的作用：在期初存入的每一元，都會在整個期間持續累積利息。以年利率 1.8% 計，40 萬元在 5 年後成長至約 43.7 萬元，而非僅抵銷 40 萬元的缺口。投入時點越早，可累積利息的期間越長，貢獻也越大；同一筆金額在期初存入與在最後一個月存入，對最終餘額的影響差距明顯。

存款利率參考（2025年）

以下為安全性較高的存款工具利率範圍：

• 活期儲蓄（台灣銀行、郵局）： 0.8–1.5 %，彈性高但利率較低。
• 定期存款（1年期）： 1.5–2.0 %，利率固定，到期解約。
• 網路銀行活儲優惠利率： 部分銀行提供 2–3 %（需符合條件）。
• 國庫券（短期）： 1.5–2.5 %，政府公債，流動性佳。
• 利率填 0 %： 了解不計利息下的純儲蓄需求，作為最保守的情境評估。

適用範圍與限制

存款目標試算適用於利率相對穩定、本金保障程度較高的短中期存款規劃。短期內（約五年以內）即須動用的資金，不宜以股票或基金的預期報酬（年化 7–10%）為計算基礎；市場若在用款時點前後大幅回落，可能導致目標無法如期達成。投入時點較早的金額可累積利息的期間較長，因此年終獎金、退稅款等一次性收入越早投入，長期效益越明顯。本試算假設利率固定且每月等額存入，實際利率變動、手續費與稅負皆會影響最終結果，重大存款決策前宜諮詢合格的理財顧問。