儲蓄率計算機

最後更新：2026-05-14

儲蓄率的定義

儲蓄率是稅後收入中，用於儲蓄與投資而非消費的比例：

$\text{儲蓄率} = \frac{\text{收入} - \text{支出}}{\text{收入}}$

它是個人理財中影響最大的變數之一。相較於投資報酬率只能有限度地控制，儲蓄率取決於收入與支出之間的差額，掌握在個人手中。

儲蓄率與財務自由的關係

財務自由（FI）是指擁有足夠的投資資產，能夠永久靠投資報酬支應生活費，無需繼續工作。儲蓄率之所以重要，在於它同時從兩端縮短達到財務自由的時程：儲蓄率越高，每年投入的金額越大，而所需支應的支出越低，目標金額也隨之下降。

以7%實質報酬率（分散化股票投資組合的常用假設）計算，不同儲蓄率對應的達成年數如下：

這個關係是非線性的，儲蓄率越高，縮短的幅度越顯著。將儲蓄率由20%提升至40%，可縮短約15年的時程。

FI目標金額與計算公式

目標投資組合——也就是FI目標金額——等於年支出除以提領率，亦即計畫每年從投資組合中提領的比例：

$\text{FI 目標金額} = \frac{E}{w}$

預設提領率為 4%，即源自三一研究的「4%法則」：根據歷史數據，多元分散的投資組合在30年退休期內可持續承受每年4%的提領。在4%下，FI目標金額為 $1 \div 0.04 = 25$ 倍年支出。調低提領率可得到較保守的目標：3.5%對應28.6倍支出，3%對應33倍。

達到這個目標所需的時間，取決於儲蓄率與投資報酬率：

$T_{FI} = \frac{\ln\!\left(1 + \frac{\text{FI 目標金額} \times r}{S}\right)}{\ln(1 + r)}$

其中 $S$ 為年儲蓄、$r$ 為實質（扣除通膨後的）年化報酬率。

計算範例

以年薪80萬元、年支出50萬元、實質報酬率7%、提領率4%為例：年儲蓄為 80 − 50 = 30 萬元，儲蓄率為 30 ÷ 80 ≈ 37.5%。FI目標金額為 50 ÷ 0.04 = 1,250 萬元。將這些數值代入上述公式，從零開始累積至目標金額約需20年。

提領率的選擇

4%法則源自美國歷史市場數據（Bengen 1994、三一研究1998）。它對30年退休期相當穩健，但終究是經驗法則，並非保證。在下列情況下可考慮採用較低的提領率：

• 退休期可能遠超過30年（提早退休）
• 投資組合偏重於長期報酬歷史較弱的市場
• 對報酬序列風險希望保留更寬的安全邊際

將提領率由4%降至3.5%，會使FI目標金額由25倍上升至28.6倍年支出——無論在金額目標或達成年數上，差異都相當可觀。

儲蓄率的常見區間

根據行政院主計總處家庭收支調查，家庭平均儲蓄率約為20–25%。多數退休理財建議以15–20%為最低標準；追求財務獨立提早退休（FIRE）的族群，通常以50%以上為目標。

計算機的使用方式

1. 輸入稅後年收入（所有來源：薪資、接案、租金等）
2. 輸入年支出（住房、餐食、交通、保險、娛樂——所有費用）
3. 視需要調整實質報酬率（分散化股票組合通常為5–7%；若使用名目報酬率，請扣除預估通膨率）
4. 設定提領率——預設為4%，欲取得較保守的FI目標可調低

計算機將顯示年儲蓄額、儲蓄率、FI目標金額，以及達到財務自由的估計年數。