首頁 金融 信用卡還款計算機 信用卡還款計算機 依據目前的卡債估算還清所需的月數以及累計利息成本，並提供餘額隨時間變化的互動式線圖，以及加碼還款的「縮短月數／節省利息」即時試算。 列印 計算模式 期間 金額 最低應繳 「期間模式」: 輸入每月還款金額，計算還清所需的月數。「金額模式」: 輸入目標完成期間，反推為了在期間內剛好還清所需的每月還款金額。「最低應繳模式」: 只繳卡片要求的最低應繳金額，估算長期下來累計支付的利息成本。 輸入 負債資料 目前餘額 $ 這張卡目前積欠的全部金額（含已產生的利息）。應以最新一期帳單的應繳餘額為準，而非只計入最近的消費，因為利息是針對整筆餘額按月計算的。 年利率 % 這張卡的實質年利率（年百分率，APR）。各地信用卡循環利率差異很大，一般常見範圍在 12–25%。本工具會自動換算成月利率計算。若有 0% 優惠期，應填入優惠結束後適用的利率，才能反映實際的還款期間。 每月還款 $ 期間模式下每月預定償還的金額。此金額須大於每月利息，否則餘額會持續增加，計算機會在這種情況下顯示提示。 積極 月500最低 月100 額外加碼還款（選用） 結果 還清所需月數 月 詳細資料 累計利息 $ 在還清餘額之前，累計支付的利息總額。 目前餘額 5,000 $ 100% 累計利息 0 $ 0% 剩餘餘額 累計已還本金 累計已付利息 基準線（不額外還款） 圖表上的經過月數 (月)剩餘餘額 ($)0 $ at 0 月 在這個還款步調下，不到一年即可清償餘額。餘額歸零後，將每月空出的金額自動轉入緊急預備金或儲蓄帳戶，可避免被生活開銷的膨脹吸收。 模擬 分享 列印報告 重設 嵌入 嵌入這個計算機 預覽 將這段程式碼貼到您的網頁中即可顯示計算機。 複製程式碼 分享這個計算 開啟此連結的人都會看到您填入的數值。 複製連結 分享至 XFacebookLINE 電子郵件 最後更新：2026-05-06 信用卡循環信用 信用卡循環信用是指持卡人未在繳款截止日前全額清償帳單，將未繳餘額延後償還，並就該餘額按日或按月計收利息的一種借貸方式。利息以整筆未清餘額為基礎計算，並在持卡人未還清前持續累積。全球各地的循環利率差異很大：歐美常見 18–25%，亞太地區則因法規上限不同，多落在 12–20%。預借現金通常另計手續費，實際年化成本更高。整體而言，循環信用的利率遠高於房貸（通常 2–5%）與個人信貸（通常 5–12%），是一般消費者最容易接觸到的高利率負債。 本工具以當前餘額、年利率與每月還款金額為輸入，計算還清所需的月數與累計利息，並繪製餘額隨時間變化的曲線。 還款的運作機制 每一期的還款會先用於支付當月利息，剩餘部分才用來償還本金。當月利息等於未清餘額乘以月利率（年利率除以 12）。因此在餘額較高的初期，還款中流向利息的比例最大，本金減少緩慢；隨著本金下降，每月利息隨之減少，流向本金的比例逐月提高，餘額的下降便會加速。 這也說明為何提高每月還款的效果並非線性。多還的金額在扣除利息後全數用於償還本金，而提前償還的本金，會連同它在未來每一期原本將產生的利息一併消除。因此每月多還少量金額，往往能在整個還款期間省下相當可觀的利息。 計算公式 設餘額為 BB、每月還款為 PP、年利率為 rr，月利率為年利率除以 12。在每月還款固定的前提下，還清所需的月數為： n=−log(1−B⋅r/12P)log(1+r12)n = -\frac{\log\left(1 - \dfrac{B \cdot r/12}{P}\right)}{\log\left(1 + \dfrac{r}{12}\right)} 累計還款金額為 P×nP \times n，累計利息則為 P×n−BP \times n - B。當每月還款 PP 不大於當月利息 B⋅r/12B \cdot r/12 時，對數內的數值將不為正，公式無解——這代表還款不足以支付利息，本金永遠不會減少。 範例試算 以餘額 $5,000、年利率 20% 為例，下表列出不同每月還款金額對應的還清月數與累計利息： 每月還款還清月數累計利息$84約 293約 $19,600$150約 49約 $2,360$200約 33約 $1,600$300約 20約 $900$500約 11約 $500 每月還款從 $200 提高到 $300 僅多出 $100，還清月數卻由約 33 個月縮短至約 20 個月，累計利息也由約 $1,600 降至約 $900。差距來自提前償還的本金消除了原本將持續產生的利息。 最低應繳金額 發卡機構通常要求持卡人每月至少繳納「餘額的一定比例加上當月利息」，並設有固定下限，兩者取其大。以餘額 $5,000、年利率 20%、最低應繳為餘額 2% 加利息為例，第一期最低應繳約為： 當月利息：5,000×20%/12≈835{,}000 \times 20\%/12 \approx 83 元 餘額 2% 本金：5,000×2%=1005{,}000 \times 2\% = 100 元 合計最低應繳：約 183 元 由於最低應繳金額隨餘額同步下降，本金償還速度極慢。在此設定下，僅繳最低應繳金額時還清餘額大約需要超過 15 年，累計利息遠超過本金；若改為每月固定繳 $300，還清時間可縮短至兩年以內，累計利息減少 60% 以上。 不同地區的最低應繳規則並不相同：有些要求餘額的 1–3% 加利息，有些設定固定最低金額（例如 25 美元或新臺幣 1,000 元）。本工具的最低應繳模式可依卡片條款填入比例與下限，模擬整個還款期間的餘額曲線，並計算累計利息（通常為本金的 1.5–2 倍）。 多卡情況的還款順序 當持卡人同時有多張卡存在循環餘額時，常見的兩種還款順序為： 雪崩法（Avalanche）：優先償還利率最高的卡。在數學上，這種順序的總利息最少。 雪球法（Snowball）：優先償還餘額最小的卡。將一張卡完全清償所帶來的進度感，有助於維持還款的持續性。 行為經濟學研究（Gal & McShane, 2012）指出，雪球法常因「能堅持下去」而在實務上表現較佳。雪崩法在理論上最省利息，雪球法在多數人的實際執行上效果較好；可將兩種情境分別試算，再依差距大小決定。 何時適合提早還清或轉貸 當以目前還款步調需要 18 個月以上才能清償，或同時背負多張卡的循環餘額時，下列方案的利率通常都低於循環信用： 個人信貸 / 信用貸款：年利率通常 3–12%，視信用評等與銀行往來程度而定。 債務整合貸款：年利率 5–10%，可將多筆卡債合併為單一較低利率的貸款。 利率優惠專案：部分銀行對既有客戶提供循環利率減碼方案。 前置協商 / 債務協商：向主要債權機構申請，可整合多筆債務並降低利率，各地規定不同；通常會在信用資料庫留下記錄，影響後續信用申請。 法律程序（更生／清算）：適用於債務遠超過償還能力的情況，須透過法院程序辦理。 將較低的新利率輸入計算機重新試算即可比較差異。同樣的餘額，利率自 20% 降至 8%，累計利息可省下一半以上。 本工具未涵蓋的項目 本工具假設固定利率、準時還款且無新增消費，因此不涵蓋下列項目： 違約金與遲延利息：逾期繳款通常會加收違約金並通報信用機構，逾期紀錄可能留存數年。 預借現金手續費：每筆預借現金通常加收固定手續費與一定比例費用，再疊加循環利息，是循環信用中成本最高的部分。 年費與回饋：在存在循環餘額時，現金回饋或點數的價值通常不足以抵銷利息支出。 信用評分影響：循環信用使用率過高（通常超過 30%）會影響信用評分，進而影響未來的貸款與申辦條件。 償還高利率的循環信用，在數學上等同於取得相當於卡片利率（例如 18–20%）的確定報酬，多數低風險金融工具難以提供同等報酬率。清償循環餘額後，將原本的每月還款金額轉為定期定額儲蓄或投資，是常見的後續安排。儲蓄與投資計算機 預設了「年化報酬 5%、20 年」的情境（接近全球股票 ETF 的長期歷史平均），輸入金額即可觀察複利的累積效果。 常見問題（FAQ）為什麼只繳最低應繳金額，餘額好像永遠還不完？發卡機構設計最低應繳金額時，通常只要求還一小部分本金加上當月利息。在這種模式下，大部分的還款都流向利息，本金減少得極慢。把每月還款提高到最低應繳的 2–3 倍，還清月數通常可縮短一半以上，累計利息也會下降 60% 以上。 每月加碼 1,500–3,000 元實際能省多少？以餘額 5,000 美元、年利率 18%、每月還款 200 美元為例（國際標準情境）：不額外還款時約需 32 個月、累計利息約 1,400 美元。每月加 50 美元：約 24 個月、利息約 1,000 美元（節省約 400 美元、提早 8 個月）。每月加 100 美元：約 20 個月、利息約 800 美元。新台幣帳務可依比例換算，使用本工具的拉桿可即時看到自身情境的精確結果。 應該先還餘額小的卡，還是利率高的卡？從數學角度來看，先還利率最高那張（雪崩法）總利息最少。但行為經濟學研究顯示，先還餘額最小的卡（雪球法）能帶來「清掉一張」的進度感，較容易持續執行。雪崩法在理論上最省利息，雪球法在多數人的實際執行上效果較好；能持續執行的方法，往往比理論上最省的方法更有效。 什麼情況下應該考慮債務整合或前置協商？如果在目前還款步調下需要 18 個月以上才能還清，或同時有多張卡的循環餘額，債務整合貸款（年息 5–10%）或銀行信用貸款（年息 3–8%）通常都比循環信用便宜很多。 已經有遲繳紀錄、無法準時還款時，可向主要債權銀行申請前置協商（依各地消費者債務相關法規），協商後利率常落在 0–5%。但會在信用資料庫留下記錄，影響後續 1–3 年的信用申請，需要審慎評估。 如果每月還款金額連月利息都不夠，會發生什麼？本金永遠不會減少，反而會持續累積利息，計算機會以錯誤訊息提示這種狀況。 解決方式只有三個：提高每月還款、降低利率（債務整合或個人信貸）、或向消費者信用輔導機構、法律扶助服務尋求協助。延滯前主動處理，能保留的選項比延滯後多得多。 Disclaimer 本工具採用假設固定利率、準時還款、無新增消費、每月還款金額固定的單純攤還模型。實際信用卡帳務可能包含違約金、預借現金手續費、年費以及變動利率。「節省利息／縮短月數」指同一還款計畫在有無加碼還款時的差異，不包含同一筆資金用於其他投資的機會成本。本工具不構成財務建議。債務情況嚴重時，可洽詢財團法人金融消費評議中心、法律扶助基金會，或各縣市政府的債務協商諮詢服務。 推薦的下一個 存款目標計算機 計算達成任何財務目標所需的每月存款金額——頭期款、買車、旅遊或緊急預備金——同時考量初始存款的複利成長。 深入了解儲蓄率計算機 根據您的收入、支出及預期實質投資報酬率，計算儲蓄率並估算達到財務自由（FI）所需的年數。 深入了解儲蓄與投資計算機 輸入初始投入、每月金額與年化報酬率，即可模擬資產的複利成長並以互動曲線呈現。可選用通膨調整功能，確認未來結餘的實質購買力。 深入了解貸款月付金試算 採本息平均攤還方式，計算固定利率、全額攤還型貸款的每月還款金額、總利息與攤還表，適用於汽車貸款、信用貸款、學貸與企業放款。支援 USD / JPY / EUR / GBP 多幣別切換，並可同時比較多組貸款方案（情境檢視）。 深入了解 200+ 計算機 · 10 種語言 · 完全免費 更多債務 信用卡還款計算機負債收入比（DTI）計算機提前還款計算機貸款月付金試算 其他金融計算機 儲蓄 72法則計算器分期儲蓄計算機未來價值計算機存款目標計算機年金提領計算機 — 退休金每期可領金額試算有效年利率計算機（名目利率換算實際年利率）投資報酬率（ROI）與年複合成長率（CAGR）計算機淨資產計算機現值計算機單利計算機緊急備用金計算機複利計算機儲蓄率計算機儲蓄與投資計算機投資 布萊克-休斯選擇權定價計算機股票估值指標計算機債券殖利率計算機債券價格計算機稅務 日本消費稅計算機 — 含稅未稅換算日常支出 折扣疊加計算機餐廳小費計算機企業財務 毛利率與加成計算機折舊計算機財務比率計算機損益平衡點計算機經濟學 比較優勢計算機貨幣乘數計算機（信用創造）通膨計算機凱因斯乘數計算機經濟成長率計算機需求價格彈性計算機GDP 平減指數計算機所有工具 百分比變化計算機薪資調漲計算機 這個計算機對您有幫助嗎？ 有幫助 需要改進 需要改進 我們可以如何改進這個計算機？ 送出回饋 由 OneCalc 提供 ↗
最後更新：2026-05-06 信用卡循環信用 信用卡循環信用是指持卡人未在繳款截止日前全額清償帳單，將未繳餘額延後償還，並就該餘額按日或按月計收利息的一種借貸方式。利息以整筆未清餘額為基礎計算，並在持卡人未還清前持續累積。全球各地的循環利率差異很大：歐美常見 18–25%，亞太地區則因法規上限不同，多落在 12–20%。預借現金通常另計手續費，實際年化成本更高。整體而言，循環信用的利率遠高於房貸（通常 2–5%）與個人信貸（通常 5–12%），是一般消費者最容易接觸到的高利率負債。 本工具以當前餘額、年利率與每月還款金額為輸入，計算還清所需的月數與累計利息，並繪製餘額隨時間變化的曲線。 還款的運作機制 每一期的還款會先用於支付當月利息，剩餘部分才用來償還本金。當月利息等於未清餘額乘以月利率（年利率除以 12）。因此在餘額較高的初期，還款中流向利息的比例最大，本金減少緩慢；隨著本金下降，每月利息隨之減少，流向本金的比例逐月提高，餘額的下降便會加速。 這也說明為何提高每月還款的效果並非線性。多還的金額在扣除利息後全數用於償還本金，而提前償還的本金，會連同它在未來每一期原本將產生的利息一併消除。因此每月多還少量金額，往往能在整個還款期間省下相當可觀的利息。 計算公式 設餘額為 BB、每月還款為 PP、年利率為 rr，月利率為年利率除以 12。在每月還款固定的前提下，還清所需的月數為： n=−log(1−B⋅r/12P)log(1+r12)n = -\frac{\log\left(1 - \dfrac{B \cdot r/12}{P}\right)}{\log\left(1 + \dfrac{r}{12}\right)} 累計還款金額為 P×nP \times n，累計利息則為 P×n−BP \times n - B。當每月還款 PP 不大於當月利息 B⋅r/12B \cdot r/12 時，對數內的數值將不為正，公式無解——這代表還款不足以支付利息，本金永遠不會減少。 範例試算 以餘額 $5,000、年利率 20% 為例，下表列出不同每月還款金額對應的還清月數與累計利息： 每月還款還清月數累計利息$84約 293約 $19,600$150約 49約 $2,360$200約 33約 $1,600$300約 20約 $900$500約 11約 $500 每月還款從 $200 提高到 $300 僅多出 $100，還清月數卻由約 33 個月縮短至約 20 個月，累計利息也由約 $1,600 降至約 $900。差距來自提前償還的本金消除了原本將持續產生的利息。 最低應繳金額 發卡機構通常要求持卡人每月至少繳納「餘額的一定比例加上當月利息」，並設有固定下限，兩者取其大。以餘額 $5,000、年利率 20%、最低應繳為餘額 2% 加利息為例，第一期最低應繳約為： 當月利息：5,000×20%/12≈835{,}000 \times 20\%/12 \approx 83 元 餘額 2% 本金：5,000×2%=1005{,}000 \times 2\% = 100 元 合計最低應繳：約 183 元 由於最低應繳金額隨餘額同步下降，本金償還速度極慢。在此設定下，僅繳最低應繳金額時還清餘額大約需要超過 15 年，累計利息遠超過本金；若改為每月固定繳 $300，還清時間可縮短至兩年以內，累計利息減少 60% 以上。 不同地區的最低應繳規則並不相同：有些要求餘額的 1–3% 加利息，有些設定固定最低金額（例如 25 美元或新臺幣 1,000 元）。本工具的最低應繳模式可依卡片條款填入比例與下限，模擬整個還款期間的餘額曲線，並計算累計利息（通常為本金的 1.5–2 倍）。 多卡情況的還款順序 當持卡人同時有多張卡存在循環餘額時，常見的兩種還款順序為： 雪崩法（Avalanche）：優先償還利率最高的卡。在數學上，這種順序的總利息最少。 雪球法（Snowball）：優先償還餘額最小的卡。將一張卡完全清償所帶來的進度感，有助於維持還款的持續性。 行為經濟學研究（Gal & McShane, 2012）指出，雪球法常因「能堅持下去」而在實務上表現較佳。雪崩法在理論上最省利息，雪球法在多數人的實際執行上效果較好；可將兩種情境分別試算，再依差距大小決定。 何時適合提早還清或轉貸 當以目前還款步調需要 18 個月以上才能清償，或同時背負多張卡的循環餘額時，下列方案的利率通常都低於循環信用： 個人信貸 / 信用貸款：年利率通常 3–12%，視信用評等與銀行往來程度而定。 債務整合貸款：年利率 5–10%，可將多筆卡債合併為單一較低利率的貸款。 利率優惠專案：部分銀行對既有客戶提供循環利率減碼方案。 前置協商 / 債務協商：向主要債權機構申請，可整合多筆債務並降低利率，各地規定不同；通常會在信用資料庫留下記錄，影響後續信用申請。 法律程序（更生／清算）：適用於債務遠超過償還能力的情況，須透過法院程序辦理。 將較低的新利率輸入計算機重新試算即可比較差異。同樣的餘額，利率自 20% 降至 8%，累計利息可省下一半以上。 本工具未涵蓋的項目 本工具假設固定利率、準時還款且無新增消費，因此不涵蓋下列項目： 違約金與遲延利息：逾期繳款通常會加收違約金並通報信用機構，逾期紀錄可能留存數年。 預借現金手續費：每筆預借現金通常加收固定手續費與一定比例費用，再疊加循環利息，是循環信用中成本最高的部分。 年費與回饋：在存在循環餘額時，現金回饋或點數的價值通常不足以抵銷利息支出。 信用評分影響：循環信用使用率過高（通常超過 30%）會影響信用評分，進而影響未來的貸款與申辦條件。 償還高利率的循環信用，在數學上等同於取得相當於卡片利率（例如 18–20%）的確定報酬，多數低風險金融工具難以提供同等報酬率。清償循環餘額後，將原本的每月還款金額轉為定期定額儲蓄或投資，是常見的後續安排。儲蓄與投資計算機 預設了「年化報酬 5%、20 年」的情境（接近全球股票 ETF 的長期歷史平均），輸入金額即可觀察複利的累積效果。 常見問題（FAQ）為什麼只繳最低應繳金額，餘額好像永遠還不完？發卡機構設計最低應繳金額時，通常只要求還一小部分本金加上當月利息。在這種模式下，大部分的還款都流向利息，本金減少得極慢。把每月還款提高到最低應繳的 2–3 倍，還清月數通常可縮短一半以上，累計利息也會下降 60% 以上。 每月加碼 1,500–3,000 元實際能省多少？以餘額 5,000 美元、年利率 18%、每月還款 200 美元為例（國際標準情境）：不額外還款時約需 32 個月、累計利息約 1,400 美元。每月加 50 美元：約 24 個月、利息約 1,000 美元（節省約 400 美元、提早 8 個月）。每月加 100 美元：約 20 個月、利息約 800 美元。新台幣帳務可依比例換算，使用本工具的拉桿可即時看到自身情境的精確結果。 應該先還餘額小的卡，還是利率高的卡？從數學角度來看，先還利率最高那張（雪崩法）總利息最少。但行為經濟學研究顯示，先還餘額最小的卡（雪球法）能帶來「清掉一張」的進度感，較容易持續執行。雪崩法在理論上最省利息，雪球法在多數人的實際執行上效果較好；能持續執行的方法，往往比理論上最省的方法更有效。 什麼情況下應該考慮債務整合或前置協商？如果在目前還款步調下需要 18 個月以上才能還清，或同時有多張卡的循環餘額，債務整合貸款（年息 5–10%）或銀行信用貸款（年息 3–8%）通常都比循環信用便宜很多。 已經有遲繳紀錄、無法準時還款時，可向主要債權銀行申請前置協商（依各地消費者債務相關法規），協商後利率常落在 0–5%。但會在信用資料庫留下記錄，影響後續 1–3 年的信用申請，需要審慎評估。 如果每月還款金額連月利息都不夠，會發生什麼？本金永遠不會減少，反而會持續累積利息，計算機會以錯誤訊息提示這種狀況。 解決方式只有三個：提高每月還款、降低利率（債務整合或個人信貸）、或向消費者信用輔導機構、法律扶助服務尋求協助。延滯前主動處理，能保留的選項比延滯後多得多。 Disclaimer 本工具採用假設固定利率、準時還款、無新增消費、每月還款金額固定的單純攤還模型。實際信用卡帳務可能包含違約金、預借現金手續費、年費以及變動利率。「節省利息／縮短月數」指同一還款計畫在有無加碼還款時的差異，不包含同一筆資金用於其他投資的機會成本。本工具不構成財務建議。債務情況嚴重時，可洽詢財團法人金融消費評議中心、法律扶助基金會，或各縣市政府的債務協商諮詢服務。
