最終更新: 2026-05-09

元利均等返済とは

元利均等返済とは、固定金利のローンを毎回同額ずつ返済し、期間満了時にちょうど元本を完済する返済方式です。各回の返済額は一定でも、その内訳は利息分と元金分に分かれ、返済が進むにつれて利息分の割合が減り、元金分の割合が増えていきます。1 回あたりの返済額は、借入額・年利・返済期間から一意に定まります。

本計算機は、月複利・元利均等返済という日本の銀行ローンで広く使われる方式に従います。マイカーローン、教育ローン、フリーローン、事業性ローンなど、固定金利の借入であれば概ね同じ方式で計算可能です。住宅ローン特有の項目（火災保険、固定資産税、団信保険料、住宅ローン控除など）は対象外で、必要な場合は専用の住宅ローン返済額計算を利用してください。

計算式

借入額を $L$、年利を $r$、返済期間を $t$ 年（月数 $n = 12t$）とすると、毎月の返済額は次の式（PMT 公式）で求められます。

毎月の実効返済額 $\text{PMT}_\text{eff} = \text{PMT} + \text{繰上分}$ を使うと、$m$ か月経過時のローン残高は次のようになります。

毎月一定額を繰上返済する場合、$B(n^\*) = 0$ となる完済月 $n^\*$ は

で表されます。$B(m)$ と $n^\*$ はいずれも、繰上分が「期間短縮型」として元金に充当されることを前提としています。金融機関によっては「返済額軽減型」（毎回の返済額を下げて期間は変えない方式）を選べる場合があり、その場合は上式とは結果が異なります。

返済初期に利息が占める割合

返済予定表のグラフを見ると分かりますが、返済が始まったばかりの時期は残高が多いため、その月の利息額も大きくなります。月々の返済額のほとんどが利息に充てられ、元金はわずかしか減りません。返済が進むにつれて残高が減ると利息も減り、返済額のうち元金に回る割合が増えるため、減りのスピードが加速していきます。

このため、返済の早い段階で繰上返済を行うと、それ以降のすべての月の利息計算が小さな残高ベースで進むことになり、節約効果が非常に大きくなります。

繰上返済が割に合うケース

シンプルな目安は「ローン金利が、税引後の運用利回りを上回るなら繰り上げる」です。次のようなローンは繰上返済が有利になりやすい傾向があります。

• マイカーローン（銀行系 2〜4%、ディーラー系 4〜8%）
• フリーローン、カードローン（5〜15%）
• 事業性融資のうち金利が高めのもの

一方、次のようなケースでは繰上返済が最適とは限りません。

• 変動金利 0.4〜0.6% 台の住宅ローン（長期の分散投資と比べると期待リターンで下回る可能性があります）
• 低金利の教育ローンや奨学金（年 0.5〜1% 程度）

借入側の数値は本計算機、運用側の数値は複利計算で確認し、両方を比較したうえで判断することが有効です。

シナリオビューで複数の借入条件を比較する

シナリオビューは、金利・返済期間・繰上返済の組み合わせが異なる複数の借入条件を並べて比較するための機能です。たとえば次の手順で 3 件のオファーを比較できます。

1. オファー A（例：「ディーラーローン 5.9% / 60 回」）の条件を入力
2. 「スナップショットを保存」をクリック
3. 入力を オファー B（例：「銀行系 3.5% / 84 回」）に変更し、再度スナップショット
4. 同様に オファー C も保存

カードが並んで表示され、毎月の返済額・総利息・返済予定表のカーブを同時に確認できます。返済期間が異なるローンを比較するときは、月々の返済額だけでなく総利息も見比べることが重要です。月々の負担が軽く見える長期ローンが、生涯コストでは大きく不利になっているケースは少なくありません。

通貨切替

本計算機は USD / JPY / EUR / GBP の表示切替に対応しています。計算ロジック自体は通貨に依存しないため、海外駐在で USD 建てのマイカーローンと JPY 建てのローンを比較する場合にもそのまま利用できます。