最終更新: 2026-05-14

貯蓄率とは

貯蓄率とは、税引き後の収入のうち、消費せずに貯蓄・投資に回す割合のことです。

$\text{貯蓄率} = \frac{\text{収入} - \text{支出}}{\text{収入}}$

資産形成において最も直接的にコントロールできる変数です。投資リターンは市場環境に左右されますが、貯蓄率は自分の意思決定で変えられます。金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査」によると、二人以上世帯の平均貯蓄率はおおむね10〜15%程度です。FIRE（Financial Independence, Retire Early — 経済的自立・早期退職）を目指す場合は50%以上を目標とするケースが多く見られます。

経済的自立（FI）目標額の求め方

経済的自立（FI）とは、働かなくても投資資産の運用益だけで生活費をまかなえる状態です。

目標額（FI目標額）は、年間支出を取り崩し率——リタイア後に資産から毎年引き出す割合——で割って求めます。

$\text{FI目標額} = \frac{E}{w}$

ここで $E$ は年間支出、$w$ は取り崩し率を表します。取り崩し率の標準は**4%**で、これがトリニティ・スタディ（1998年、米トリニティ大学の研究者による退職ポートフォリオの存続率研究）に由来する「4%ルール」です。分散投資ポートフォリオの過去データでは、年4%の取り崩しは30年のリタイア期間でほぼ枯渇しませんでした。取り崩し率4%は目標額を支出の25倍（1 ÷ 0.04 ＝ 25）にし、年間支出500万円なら必要資産は1億2,500万円となります。より保守的にするなら率を下げます（3.5%で28.6倍、3%で33倍）。

FI到達年数の計算式

目標額に到達するまでの年数は、貯蓄率と投資リターンによって決まります。

$T_{FI} = \frac{\ln\!\left(1 + \frac{\text{FI目標額} \times r}{S}\right)}{\ln(1 + r)}$

$S$ は年間貯蓄額、$r$ は実質（インフレ調整済み）年間リターン。

貯蓄率とFIまでの期間の関係

実質リターン7%（全世界株式インデックスの長期実績の目安）を前提とした場合：

関係は非線形で、貯蓄率が高いほど効果が大きくなります。20%から40%に引き上げると、FIまでの期間が15年短縮されます。10%から20%への引き上げ効果は、60%から70%への引き上げよりも大きくなります。

取り崩し率の選び方

4%ルールの根拠となるデータは過去の市場実績であり、将来を保証するものではありません。次のような場合は率を低く設定するのが保守的です。

• リタイア期間が30年より大幅に長くなりうる（早期リタイア）
• 長期リターンの実績が米国市場より弱い市場に資産が偏っている
• リターンの順序リスクに対してより広い安全マージンを取りたい

取り崩し率を4%から3.5%に下げると、FI目標額は支出の25倍から28.6倍に増えます——目標金額も到達年数も無視できない差が出ます。

計算機の使い方

1. 税引き後の年間収入を入力（給与・副業・フリーランス収入などすべて）
2. 年間支出を入力（住居費・食費・交通費・保険・娯楽費などすべて）
3. 必要に応じて実質リターン率を調整（長期積立なら5〜7%が目安。名目リターンからインフレ率を引いた値）
4. 取り崩し率を設定（標準は4%。保守的なFI目標額にするなら下げる）

計算機が年間貯蓄額・貯蓄率・FI目標額・経済的自立までの年数を表示します。