最終更新: 2026-05-19

目標貯蓄の計算とは

目標貯蓄の計算とは、ある期間の終わりに一定の貯蓄目標額へ到達するために、毎月いくら積み立てればよいかを求める計算です。すでにある手元資金（初期残高）がその間に複利で成長する分を差し引いたうえで、残りを毎月の等額積立で埋めるという考え方に基づきます。住宅の頭金、自動車購入、旅行資金、緊急予備費など、期限と目標額が定まった資金計画に用いられます。

計算のしくみ

2つの標準的な金融計算式を組み合わせています。まず初期残高を複利の終価式で期間終了時まで成長させます。

初期残高の満期価値 ＝ 初期残高 × (1 ＋ 月利)^(月数)

この値を目標金額から差し引いた残差を、毎月の等額積立（積立現価を求める式）で埋めます。

月額積立 ＝ 残差 × 月利 ÷ ((1 ＋ 月利)^月数 − 1)

初期残高の成長だけで目標に届く場合、月額積立はゼロになります。

計算例：マイカー購入の積立計画

目標：500万円（5年後に国産ミドルクラスの新車購入） 初期残高：80万円（現在の目的別貯蓄口座の残高） 年利：0.5%（ネット銀行の定期預金を想定） 期間：5年（60か月）

1. 月利：0.5% ÷ 12 ≈ 0.0417%
2. 初期残高の満期価値：800,000 × (1.000417)^60 ≈ 820,240円
3. 残差：5,000,000 − 820,240 ＝ 4,179,760円
4. 月額積立：4,179,760 × 0.000417 ÷ ((1.000417)^60 − 1) ≈ 月68,900円

5年間の積立合計は約413万円、利息は約7.1万円です。金利が低い環境では利息の貢献は控えめですが、初期残高80万円があるだけで積立負担が大きく減っていることがわかります。

初期残高の複利効果

初期残高を単純な差し引き（目標金額から初期残高を引くだけ）として扱うと、初期残高は期間中に成長しない固定額として計算されます。実際には、初期残高は運用期間を通じて複利で増え続けるため、額面以上の金額が目標に充当されます。

80万円が0.5%で5年運用されると約82万円になり、目標に対して80万円ではなく82万円分が充当されます。金利が高いほど、また期間が長いほど、この差は大きくなります。運用期間の最初に入れた1万円は最後に入れた1万円より長く利息を生むため、まとまった資金を早い時期に組み入れるほど積立負担の軽減につながります。

金利の目安（2025年時点）

日本国内で資金を保全しながら運用する場合の参考値です。

• 大手銀行の普通預金： 0.02〜0.1%（2024年利上げ後に改善）
• ネット銀行の定期預金： 0.3〜1.0%（SBI・楽天・住信SBIネット銀行など）
• 個人向け国債（変動10年）： 直近は0.6〜1.0%前後（半年ごとに金利が変動）
• MRF・MMF： 0.2〜0.5%程度
• 株式・投資信託（長期）： 過去の平均は年3〜7%だが元本割れリスクあり

5年以内に使う予定のある資金を株式で運用するのはリスクが高く、暴落のタイミングが引き出し時期と重なる可能性があります。短〜中期の目的別貯蓄には、元本確保型の商品を使うのが一般的です。